传统的人寿保险 　　1.定期寿险 　　在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付。 定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险更接近于财产和责任保险。定期死亡寿险价格一般低廉，适合收入较低、短期

被保险人的家庭角色 　　(一)根据家庭角色和责任确定保障范围 　　1.爷爷奶奶 　　养老金风险、医疗费用风险、意外伤害风险 　　2.丈夫 　　死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险 　　3.妻子 　　死亡风险、意外伤害风险、医疗

被保险人的生命周期 　　人生五个阶段：未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期 　　(一)未成年期——从出生到开始独立工作 　　面临的风险：父母收入中断(父母死亡、残疾、疾病、下岗失业等)、意外伤害和疾病 　　(二)单身

对财富进行保险的意义 　　购买保险保障的程度取决于下面几个因素(如保险价格和购买者的收入等)，其中影响保险购买的一个因素是：一个人对在什么时候更需要更多金钱的偏好。一个人是愿意在遭受损失后有更多的钱，还是愿意在没有发生损失时有更多的钱?尽

保险在家庭理财中的功能 　　一、风险保障 　　二、储蓄功能 　　复利计算 　　三、资产保护功能 　　避免资金被冻结或拍卖 　　四、融通资金功能 　　保险具有融通资金的功能，主要是通过保单的质押贷款来实现 　　五、规避通货膨胀

保险的避税功能 　　(一)企业可以合理合法地为员工投保人寿保险进而达到避税的目的 　　避税是指纳税人利用合法的手段，在税收法规许可范围内，采取一定的形式、方法或手段，通过经营和财务活动的安排，逃避纳税义务的行为。 　　企业拿出职工工资

◆ 财产损失 　　类别 　　·直接损失 　　·间接损失 　　·同一份财险合同既保直接损失，又保间接损失 　　责任 　　·责任损失 　　--的因危害他人而承担的法律责任所导致的损失 　　--责任是通过证明存在过失而确定 　　

◆ 风险管理概述 　　·所谓风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为 　　·主体是各种经济单位，个人、家庭、

◆ 风险的来源 　　纯粹风险的来源包括 　　·财产风险 　　·拥有、租赁或使用财产的单位和个人都在财产可能被破坏、毁坏或失窃的风险下重置财产的开销与其他个体财产相联系的风险 　　·责任风险 　　·生命、健康和收入损失风险 　　◆

◆ 风险的分类 　　按风险的性质： 　　·纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种 　　·投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险 　　按产生风险的环境进行的分类： 　　·

◆ 保险需求分析——以人寿保险为例 　　目录 　　·保险是个人理财的两大支柱之一 　　·过早死亡 　　·过早死亡的财务影响 　　·估算投保的数额 　　个人理财的两大支柱 　　·增加财富 　　---投资 　　---税收筹划

风险与风险管理概述 　　◆ 风险的定义 　　所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。 　　构成要素：风险因素、风险事故 、损失 　　◆ 风险的特征 　　·客观性 　　·普遍性 　　·不确定性

◆ 风险的衡量 　　·概念 　　---是对特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据 　　·通常包括： 　　---损失概率 　　---损失程度 　

◆ 生命价值方法--预期未来收入的现值 　　举例 　　张三，40岁，现在年收入是￥100，000，他预期收入每年实现增长2.5%直到65岁，安现在年利率1.5%计算，张三需要多少人寿保险? 　　张三未来25年年收入的现值为￥2，846

◆ 需求方法 　　·分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额 　　·遗产处理费用 　　---丧葬费用 　　---没有保险的医疗帐单 　　--- 遗产税以及个人所得税 　　·重新调整期的需求：1-2年 　　·依赖期

·准备一份个人资产负债表 　　·估算生产收入的资本需求 　　·估算额外的资本需求 　　资本保留方法--例子 　　·王五，35岁，每年有40000元的收入，有丈夫和两个孩子(2岁和5岁) 　　·目标：即使她死亡，她的家庭每年有200

·单身人士：丧葬费用和保险不付的医疗费用 　　·单亲家庭：需要很多的财务保障，但是很多单亲家庭都很穷 　　·两个有收入者 　　---有子女：对两份收入投保 　　---没有子女：投保的需要很低 　　·传统家庭 　　---如果有收入

◆ 过早死亡对各种家庭的财务影响 　　·单身人士：丧葬费用和保险不付的医疗费用 　　·单亲家庭：需要很多的财务保障，但是很多单亲家庭都很穷 　　·两个有收入者 　　---有子女：对两份收入投保 　　---没有子女：投保的需要很低

风险管理运用 　　◆ 风险管理 　　·所谓风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为 　　·主体是各种经济单

·风险的识别是整个风险管理的基础 　　---是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因 　　·方法 　　---表格和问卷识别法 　　---风险列举法 　　---财务