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案例分析:北京准新人家庭理财计划
中华考试网 (www.examw.com)  2016/1/13 18:16:04  

  孟伟今年27岁,是一名软件工程师,目前在北京一家大型软件公司工作。女友小豆25岁,是北京一家公司的职员。二人相恋几年,感情稳步发展,上个月已经领了结婚证,只待年底回老家操办结婚事宜。

  领证后仍然自收自支

  孟伟税后每个月收入7000元,女友小豆的月收入有5000元。虽然都在北京工作,但两人的工作地点一个在北边的中关村,另一个在东边的CBD,两者相距很远,因此目前还是保持着单身时的生活状态,各住各的,包括经济状况基本还是自收自支。

  孟伟现在和同事一起租房住,每月租金1000元,基本生活开销和娱乐消费共3000元;小豆则住在公司提供的单身宿舍,节省了一笔租房的费用。但是每个月生活开销加买衣服等娱乐消费支出2500元。两人每个月分别结余3000元和2500元。

  年度收入方面,孟伟和女友这方面的收入主要就来自年终奖,两人分别有3万元和2万元。对于年度性的支出,在孟伟来说,以前就是过年回家的费用, 老家在山东济南,离北京仅有4个小时左右的车程,来回路费几百元即可,再给侄女点压岁钱,帮着家里置办些年货,大概需要花费2000元。小豆的年度支出则 是给父母的孝亲费用,大概3000元,另外集中给自己添置衣物的费用5000元。

  各自积累一小笔资产

  大学毕业几年来,由于花钱消费比较节制,孟伟和女友都远离了“月光族”,也因此各自积累了一笔小小的资产。孟伟的现金及活存有2万元,定期存款 5万元,股票市值8万元。而小豆的现金以及活期存款有2万元,几只基金市值有2万元。另外,自从上班开始,小豆就开始了每个月1000元的基金定投,现在 对账单上的基金市值已经接近5万元。

  在保险方面,两人均有公司提供的基本的社会保障,除此外,俩人都有一份公共交通意外险,保障额度在6万元。“不知道保险公司通过什么渠道了解到 我们的信息,然后就打电话说要赠送意外保险,既然是免费的午餐,那就享用呗。”孟伟说,他们也明白,保险公司是拿着这件事做铺垫,为下一次推销商业保险做 准备。不过,他和女友都觉着还年轻,身体好,不必急着购买更多保险,只需在社保基础上添加一些最基本的保障就可以了。

  理财目标多压力大

  孟伟说,一想起未来几年内要实现的生活目标,他就会感觉压力倍增。眼前最紧要的事情就是年底的婚礼。“父母都是普通的工人,供养我和哥姐上大学就够不容易了,因此婚礼费用我要自己准备。”孟伟预算中的婚礼花费在5万元左右。

  婚礼后孟伟马上面临的就是房子问题,是租还是买让他和女友犹豫不决。买吧,目前房价太高,担心拿出所有积蓄买了,还贷压力大生活也会拮据。租吧,又觉得交了房租,几年下来房子还是别人的,心有不甘。

  “接下来就是孩子的问题了。哥哥和姐姐一再以过来人的身份叮嘱我,30岁之前把孩子生了,否则以后年纪大了,工作和孩子的压力会让你精力更不够用。”孟伟和小豆商量着再过3年生小孩,那时生活开支肯定要增加。

  孟伟和女友都喜欢车,同时梦想着能早一天有辆属于自己的私家车。“要求不高,12万元左右的就行。”

  最后,孟伟还有一个最重要的问题就是,目前的股票和基金投资需不需要进行调整,如何投资才能实现资产的迅速增值,让财富增加。

  至于其他的诸如孩子教育金等问题,孟伟说还顾不上考虑,先把眼前这几年的事情解决了吧。他向理财师请教,自己该如何有效合理地安排和规划,才能尽早实现目标,又不至于生活太拮据。

每月收支状况  单位/元)

收入

支出

本人月收入

7000

房租

1000

配偶收入

5000

基本生活开销

5500

其他收入(房租)

0

娱乐开销

0

合计

12000

 

 

 

 

合计

6500

每月结余

5500

 

年度收支状况单位/万元

收入

支出

年终奖金

5

保费支出

0

其他收入

0

旅行支出

0

 

 

孝亲

0.3

合计

5

其他

0.7

 

 

合计

1

年度结余

4

家庭资产负债状况单位/万元

 家庭资产

家庭负债

活期及现金

4

房屋贷款

0

定期存款

5

其他贷款

0

汽车1(市值)

0

信用卡未付款

0

基金市值

7

 

 

股票

8

 

 

房产(自用)

0

 

 

合计

24

合计

0

家庭资产净值

24

  专家建议之一:资产配置分析与具体理财建议

  家庭财务状况分析

  从现有的资料来看,孟先生是有结婚及育儿计划的新婚一族,未来的家庭将由孟先生及妻子小豆女士组成,预计3年后会有孩子。目前的家庭财务状况整体上是比较理想的,但从投资理财的角度以及孟先生的人生目标来看,有些方面还是可以采取相关措施进行完善的。

  孟先生一家的家庭财务诊断结果

指标

实际数值

理想经验值

判断

资产负债率(总负债/总资产)

0%

小于50%

无负债

流动性比率(流动性资产/每月总支出)

约8倍

大约3-8倍

合理

消费比率(每月总支出/每月税后收入)

54%

60%左右

合理

储蓄率(1-消费比率)

46%

40%左右

合理

债务偿还比率(每月偿债额/每月税后收入)

 

0%

小于35%

无负债

净资产投资率(生息资产/净资产)

63%

大于50%

适当

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