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案例分析:年轻家庭的快乐理财规划
中华考试网 (www.examw.com)  2016/1/12 18:45:16  

  张先生今年28岁,某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚,二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后,制订个理财计划,以免重蹈单身时月光族覆辙。

  家庭状况

  张先生和陈小姐二人家庭状况如下。

  资产/负债

  因为结婚,双方父母凑钱给二人买了套小户型房子,市值100万元左右,目前商业房贷为60万元,贷款期20年,月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元,股票和基金市值约15万元。

  收入/支出

  张先生月收入为5000元,年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元,年终奖1万元,另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右,父母不需要赡养。

  保障

  二人都只有单位里的社保,无商业保险。

  理财需求

  (1)打算两年后生小孩,需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。

  (2)考虑到有小孩后出行方便,希望两年后也能买部车代步。

  (3)二人始终感觉房贷压力比较大,希望可以增加些保障计划。

  家庭财务状况分析

  从表1数据可以发现,张先生已有一定的资产积累。主要负债为房贷,总负债率为50%,为合理范围,但要警惕;收支保持平衡状态,自由储蓄率为 33%,比较良好,可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产来看,固定资产成分比较大,可用来投资理财的流动资产不多,仅为5万元存款和15万元股票 和基金;从收支情况来看,月储蓄比较少,主要的储蓄为年终奖部分;同时二人只有基本的社保,无其他商业保险,又面临着50%的负债率,需要合理保障计划。

  从家庭生命周期来看,张先生家庭正处在家庭形成期,该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段,家庭开支比较低,主要为家庭和房贷支出, 同时收入不断提高。但一旦小孩出生,便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪,作好准备,特别是在保险保障和教育资金上。应该 说,一生的家庭财务健康,从此时开始就要好好规划。

  表1 二人现有家庭财务状况

净资产

60万

资产负债比率

50%

月收入

9000

年收入

10.8万

月支出(含房贷利息)

6079

年支出

7.3万

年储蓄

6.5万

月储蓄

1314

年储蓄

4.6万

储蓄率

33%

总资产

120万

总负债

60万

  以上数据不含公积金,房贷利息本金为当前情况简单计算。

  目标分析及投资方案

  从张先生家庭目前的3个理财需求来看,主要是存在着短期目标(买车)和长期目标准备(小孩教育),还有一个就是保障计划。

  短期投资选择

  2年后购车代步是张先生家庭理财的短期目标。以目标车价10万元为例,投资期限可以为2年,考虑到张先生家庭的实际收支情况,建议动用现有资金 完成该储备。一个2年的投资可以考虑基金类型的投资,风险中等的平衡型基金是比较好的选择。按年收益10%计算,需要8. 3 万元就可完成。

  长期育子计划

  小孩教育和养育费用,可以说是一个家庭最为刚性的需求,从小孩呱呱落地开始就要着手准备。其中学费支出弹性很大,按照国内目前最基本的学费标准来看,至少需要26万元,如果要读私立学校甚至留学,费用还要高出几倍,见表2。

  表2 不同阶段教育费用

阶段

年支出现值/万元

就学年数/年

幼儿园

2

3

小学

1

6

初中

1

3

高中

1

3

大学

2

4

  学费支出虽然固定,但不是即时的。可通过长期准备,依靠时间的复利作用来实现,建议采用基金定投的方式。一是投资时间比较长,平均成本法容易平 滑风险,提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作,起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%,基金定投平均收益率7%,只要月投入1500元 就可以满足读到大学4年的学费需求,见表3。

  表3 不同年份通过基金定投产生的资金积累

子女年龄

学程阶段

教育金资产/元

教育金支出/元

教育金净值/元

1

 

18697

0

18697

2

 

38746

0

38746

3

 

60245

0

60245

4

幼儿园小班

83297

24310

58987

5

幼儿园中班

81948

25526

56423

6

幼儿园大班

79199

26802

52397

7

小学一年级

74882

14071

60811

8

小学二年级

83904

14775

69130

9

小学三年级

92824

15513

77311

10

小学四年级

101597

16289

85308

11

小学五年级

110173

17103

93069

12

小学六年级

118494

17959

100536

13

初中一年级

126501

18856

107645

14

初中二年级

134123

19799

114324

15

初中三年级

141286

20789

120497

16

高中一年级

147905

21829

126076

17

高中二年级

153887

22920

130967

18

高中三年级

159132

24066

135066

19

大学一年级

163527

50539

112988

20

大学二年级

139853

53066

86787

21

大学三年级

111759

55719

56039

22

大学四年级

78788

58505

20282

1 2