2019初级银行从业资格考试个人理财知识点：第二章

　　第二章 个人理财业务相关法律法规

　　知识点一、中国的法律体系

　　中国特色社会主义法律体系，是以宪法为统帅，以法律为主干，以行政法规、地方性法规为重要组成部分，由宪法相关法、民法商法、行政法、经济法、社会法、刑法、诉讼与非诉讼程序法等个法律部门组成的有机统一整体。

　　掌握基本的法律知识，是理财师顺利开展业务的保障;法律将人们按照一定依据划分为具有特定属性的主体，如国家、组织、个人;法律规定人们对物的财产权利，如共有、公有和私有;法律规范人们处理物权的行为，如占有、使用、收益;法律使人们的社会关系上升为法律关系，即法定权利和义务关系;法律约束人们的行为，即假定、处理和制裁;法律规范有国家强制力保证实施。

　　知识点二、民事法律行为的基本原则

　　(1)自愿、(2)公平、(3)等价有偿、(4)诚实信用

　　而诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

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　　知识点三、民事法律关系主体

　　民事主体之间进行的民事活动，应当遵守《民法通则》。民事法律关系主体：参与民事法律关系、享有民事权利并承担民事义务的“人”。在个人理财业务中，民事法律关系的主体就是金融机构和个人客户。这里的金融机构是法人组织，个人客户一般是指公民(自然人)。

　　(1)公民(自然人)

　　①自然人的民事权利能力：平等性、不可转让性等特征，始于出生终于死亡。

　　②自然人的民事行为能力：完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人

　　③无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。

　　(2)法人

　　具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。法人成立的要件：①依法成立;②有必要的财产或者经费;③有自己的名称、组织机构和场所;④能够独立承担民事责任。

　　③法人的分类：企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。在个人理财业务，特别是私人银行业务中，最常见的法人客户是企业法人。企业法人是指以盈利为目的，独立从事商品生产和经营活动的法人。在我国，公司法人是最重要的企业法人形式，根据《人民共和国公司法》的规定，公司分为有限责任公司和股份有限公司。

　　(3)非法人组织

　　非法人团体，是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活动的组织。依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织，依法登记领取营业执照的合伙型联营企业，依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业，各商业银行设在各地的分支机构，中国人民保险集团公司设在各地的分支机构，经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业等。

　　知识点四、民事代理制度

　　客户和商业银行就是委托和代理关系。

　　公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。

　　(一)代理的特征：

　　(1)代理人须在代理权限内实施代理行为;

　　(2)代理人须以被代理人的名义实施代理行为;

　　(3)代理行为必须是具有法律效力的行为;

　　(4)代理行为须直接对被代理人发生效力;

　　(5)代理人在代理活动中具有独立的法律地位。

　　(二)代理的分类：

　　代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系，书面、口头均可。

　　委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任。委托代理人为被代理人的利益需要转托他人代理的，应当事先取得被代理人的同意。事先没有取得被代理人同意的，应当在事后及时告诉被代理人，如果被代理人不同意，由代理人对自己所转托的人的行为负民事责任，但在紧急情况下，为了保护被代理人的利益而转托他人的除外。

　　(三)代理的法律责任：

　　(1)没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。

　　(2)代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。

　　(3)代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。

　　(4)第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。

　　(5)代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。

　　(四)代理的终止：