2019年银行从业资格考试初级个人理财讲义：第二章第三节_第3页

　　第八十二条 基金销售机构从事基金销售活动，不得有下列情形：

　　(1)以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平;

　　(2)采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金;

　　(3)以低于成本的销售费用销售基金;

　　(4)承诺利用基金资产进行利益输送;

　　(5)进行预约认购或者预约申购(基金定期定额投资业务除外)，未按规定公告擅自变更基金的发售日期;

　　(6)挪用基金销售结算资金;

　　(7)本办法第三十五条规定的情形(基金宣传推介材料);

　　(8)中国证监会规定禁止的其他情形。

　　单选题：

　　以下关于基金销售机构从事基金销售活动的说法错误的是( )。

　　A.经招募说明书载明并公告，可以对不同投资人适用不同费率

　　B.为了促进销售对老客户采取买十赠一的方式销售基金

　　C.不得以低于成本的销售费用销售基金

　　D.基金销售宣传材料中不得出现虚假记载、误导性陈述或重大遗漏

　　『正确答案』B

　　『答案解析』基金销售机构不得采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金。

　　(四)法律责任

　　第八十九条 基金销售机构从事基金销售活动，存在下列情形之一的，将依据《证券投资基金法》对相关机构和人员进行处罚。

　　未经中国证监会注册或认定，擅自从事基金销售业务的;

　　未向投资人充分揭示投资风险并误导其购买与其风险承担能力不相当的基金产品;

　　挪用基金销售结算资金或者基金份额的;

　　未建立应急等风险管理制度和灾难备份系统，或者泄露与基金份额持有人、基金投资运作相关的非公开信息的。

　　基金销售机构存在上述情形，情节严重的，责令暂停或者终止基金销售业务;构成犯罪的，依法移送司法机构，追究刑事责任。

　　第九十条 基金销售机构从事基金销售活动，有下列情形之一的，责令改正，单处或者并处警告、三万元以下罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，单处或者并处警告、三万元以下罚款：

　　(1)基金销售机构与未取得基金销售业务资格或经中国证监会资质认定的机构或者个人合作，开办基金销售业务的;

　　(2)未按照本办法第二十九条的规定开立与基金销售有关的账户(应在商业银行开立基金销售结算专用账户);

　　(3)未按照本办法第三十四条的规定使用基金宣传推介材料(制作基金宣传推介材料的基金销售机构应当对其内容负责，保证其内容的合规性，并确保向公众分发、公布的材料与备案的材料一致。)

　　(4)违反本办法第五十七条的规定，允许未经聘任的人员销售基金或者未经中国证监会认可的人员宣传推介基金;

　　(5)未按照本办法第六十六条的规定签订书面销售协议;

　　(6)违反本办法第六十八条的规定，擅自向公众分发、公布基金宣传推介材料(基金募集申请在完成向中国证监会注册前，基金销售机构不得办理基金销售业务，不得向公众分发、公布基金宣传推介材料或者发售基金份额。)

　　(7)违反本办法第七十四条的规定，擅自停止办理基金份额发售或者拒绝投资人的申购、赎回;

　　(8)违反本办法第七十五条的规定，确定基金份额申购、赎回价格;

　　(9)未按照本办法第七十八条的规定收取销售费用并核算、记账;

　　(10)从事本办法第八十二条规定禁止的行为;

　　(11)未按照本办法第八十五条的规定进行自查，并编制监察稽核报告(基金销售机构负责基金销售业务的监察稽核人员应当及时检查基金销售业务的合法合规情况，并于年度结束一个季度内完成上年度监察稽核报告，予以存档备查。)

　　(12)未按照本办法第八十六条的规定履行信息报送义务或者配合中国证监会及其派出机构进行监督检查。

　　基金销售机构存在上述情形，情节严重的，责令暂停或者终止基金销售业务;构成犯罪的，依法移送司法机构，追究刑事责任。

　　多选题：

　　基金销售机构从事基金销售活动，存在下列(　)情形的，将依据《证券投资基金法》对相关机构和人员进行处罚。

　　A.未经中国证监会注册或认定，擅自从事基金销售业务的

　　B.未向投资人充分揭示投资风险并误导其购买与其风险承担能力不相当的基金产品

　　C.兼营销售基金之外的其他业务

　　D.挪用基金销售结算资金或者基金份额

　　E.未建立应急等风险管理制度和灾难备份系统，或者泄露与基金份额持有人、基金投资运作相关的非公开信息

　　『正确答案』ABDE

　　『答案解析』基金销售机构在获得行政许可的情况下可以兼营其他业务。

　　三、保险代理业务涉及的相关法律法规

　　(一)保险兼业代理人及相关规定

　　1.保险兼业代理人的概念

　　保险兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。保险兼业代理人从事保险代理业务应遵守国家的有关法律法规和行政规章，遵循自愿和诚实信用原则。保险兼业代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。

　　2.保险兼业代理关系管理及业务范围

　　保险公司只能与已取得《保险兼业代理许可证》的单位建立保险兼业代理关系，委托其开展保险代理业务。

　　保险兼业代理人代理业务范围以《保险兼业代理许可证》核定的代理险种为限。

　　商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司(以单独法人机构为计算单位)开展保险业务合作。

　　商业银行应加强对所属销售人员的管理。网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品，不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。

　　(二)保险销售行为规范及相关要求

　　1.销售前需要了解你的客户

　　商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。

　　(1)投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：

　　一是投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入;

　　二是投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。

　　保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。

　　(2)销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：

　　一是趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍;

　　二是年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%;

　　三是保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60;

　　四是保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。

　　在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。

　　单选题：

　　投保人存在(　)情况的，则不能向其销售分红险、万能险。

　　A.年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入

　　B.趸交保单的投保人年龄达到60岁

　　C.保费额度大于或等于投保人保费预算的150%

　　D.趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍

　　『正确答案』A

　　『答案解析』B应为投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁;CD情况下投保人可以投保分红险和万能险，但条件是取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

　　2.销售中要透明公开、有依有据

　　商业银行应向投保人提供完整合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。对合同材料不得进行删减或截取内容。

　　商业银行在销售时通过银行扣划收取保费的，应当就扣划的账户、金额、时间等内容与投保人达成协议，并有独立于投保单等其他单证和资料的银行自动转账授权书，授权书应包括转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据。

　　3.销售后要建立归档制度、积极处理客户投诉

　　商业银行及其销售人员不得截留客户投保信息，应将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。保险公司应将客户退保、满期给付等信息完整、真实地提供给商业银行。

　　商业银行应在保险单、业务系统和保险代理业务账簿中完整、真实地记录商业银行网点名称及网点销售人员姓名或工号。

　　商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。投诉处理过程中对客户损失进行赔偿的，处理后商业银行和保险公司应根据双方约定及实际情况明确双方责任，承担损失。

　　多选题：

　　代理保险业务的商业银行应向投保人提供完整合同材料，包括(　)等。

　　A.投保提示书

　　B.投保单

　　C.保险单

　　D.保险条款

　　E.产品说明书

　　『正确答案』ABCDE

　　『答案解析』还包括现金价值表。

　　(三)禁止性规定

　　保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：

　　擅自变更保险条款，提高或降低保险费率;

　　利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单;

　　使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人;

　　串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人;

　　对其他保险机构、保险代理机构作出不正确的或误导性的宣传;

　　代理再保险业务;

　　挪用或侵占保险费;

　　兼做保险经纪业务;

　　中国保监会认定的其他损害保险人、投保人和被保险人利益的行为。

　　商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。

　　商业银行及其销售人员不得篡改客户投保信息，不得以银行网点电话、销售及相关人员电话冒充客户联系电话。需要投保人、被保险人确认的，应确保本人亲自签字或盖章确认。

　　判断题：

　　A商业银行代理B保险公司的保险产品，A商业银行认为B保险公司提供的宣传材料不太符合本银行客户的阅读习惯，为了对客户负责，A银行可以根据现有宣传材料的内容，自行设计印刷新的宣传材料。(　)

　　『正确答案』错

　　『答案解析』商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。