2019年银行从业资格考试初级个人理财讲义：第二章第三节

　　第三节　理财产品及销售相关法律法规

　　一、商业银行理财产品涉及的重要法律法规

　　(一)理财产品宣传管理及相关要求

　　理财产品宣传销售文本应当真实、准确、清晰，不得误导客户或夸大宣传。

　　第十三条　理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，不得有下列情形：

　　虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;

　　违规承诺收益或者承担损失;

　　夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、 高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述;

　　登载单位或者个人的推荐性文字;

　　在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述;

　　其他易使客户忽视风险的情形。

　　判断题：

　　银行理财产品宣传销售文本不得登载单位或个人的评价性文字。(　)

　　『正确答案』错

　　『答案解析』银行理财产品宣传销售文本不得登载单位或个人的推荐性文字。

　　第十四条　理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩;

　　引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据;

　　真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平;

　　在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。

　　如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据。

　　第十五条　理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期。

　　单选题：

　　商业银行宣传理财产品时的做法错误的是(　)。

　　A.真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平

　　B.在宣传文字中登载该银行以往发行的类似产品，并保证本次宣传的理财产品收益不会低于以往产品

　　C.理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据

　　D.理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明第三方专业评价机构名称及刊登或发布评价的渠道与日期

　　『正确答案』B

　　『答案解析』在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。

　　第十六条　理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资需谨慎”。不能提供则不能表述。

　　向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。

　　第十七条　理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资需谨慎”。

　　第三十九条　商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传;通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。

　　多选题：

　　商业银行推广宣传具体理财产品时可以通过(　)渠道。

　　A.电视

　　B.电话

　　C.电台

　　D.短信

　　E.传真

　　『正确答案』BDE

　　『答案解析』商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传;通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。

　　(二)理财产品风险匹配原则及相关要求

　　1.理财产品和客户分类的规定

　　第二十四条　商业银行应当采用科学、合理的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级，制定风险管控措施，进行分级审核批准。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情况进一步细分。

　　第二十五条　商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系;应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，并在销售系统中设置销售限制措施。

　　第二十七条　商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。

　　第三十八条　风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。

　　单选题：

　　商业银行理财产品风险评级由低到高至少应包括(　)个等级。

　　A.2

　　B.4

　　C.5

　　D.10

　　『正确答案』C

　　『答案解析』商业银行理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情况进一步细分。

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　　2.风险评估的方式和频率

　　第二十九条　商业银行应当定期或不定期地釆用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认;未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。

　　第三十二条　商业银行分支机构理财产品销售部门负责人或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。

　　判断题：

　　某商业银行的客户曾多次购买理财产品，再次购买时无须进行风险承受能力评估。(　)

　　『正确答案』错

　　『答案解析』商业银行应当定期或不定期地釆用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估。

　　(三)理财产品销售行为规范及相关要求

　　1.禁止性规定

　　第三十五条　商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率;高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件明确告知客户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。

　　第三十六条　商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

　　第三十七条　商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：

　　(一)通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利;

　　(二)将理财产品与其他产品进行捆绑销售;

　　(三)采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品;

　　(四)通过理财产品进行利益输送;

　　(五)挪用客户认购、申购、赎回资金;

　　(六)销售人员代替客户签署文件;

　　(七)中国银监会规定禁止的其他情形。

　　单选题：

　　某商业银行开发了一款保证收益理财产品，为了便于客户理解，宣传时将其等同于定期存款产品，关于这种行为的说法错误的是(　)。

　　A.这样宣传通俗易懂，体现了以客户为中心的理念

　　B.属于违规行为

　　C.涉嫌变相高息揽储

　　D.银行理财部门负责人要对此负责

　　『正确答案』A

　　『答案解析』商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

　　2.不同销售渠道的行为规范

　　第二十八条　商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。

　　商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。

　　第四十条　商业银行通过本行网上银行销售理财产品时，应当遵守本办法第二十八条规定;销售过程应有醒目的风险提示，风险确认不得低于网点标准， 销售过程应当保留完整记录。

　　第四十一条　商业银行通过本行电话银行销售理财产品时，应当遵守本办法第二十八条规定;销售人员应当是具有理财从业资格的银行人员，销售过程应当使用统一的规范用语，妥善保管客户信息，履行相应的保密义务。商业银行通过本行电话银行向客户销售理财产品应当征得客户同意，明确告知客户销售的是理财产品，不得误导客户;销售过程的风险确认不得低于网点标准，销售过程应当录音并妥善保存。

　　多选题：

　　商业银行对个人理财客户进行风险承受能力评估，其依据至少应当包括(　)。

　　A.客户年龄

　　B.财务状况

　　C.爱好特长

　　D.投资经验

　　E.风险偏好

　　『正确答案』ABDE

　　『答案解析』商业银行对个人理财客户进行风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。