2019年中级银行从业资格证法律法规全真模拟题（7）_第9页

　　参考答案及解析

　　一、单项选择题

　　1. C [解析]中国银行业协会是我国的银行业自律组织,成立于2000年,是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。主管单位为银监会。

　　2. A [解析]投融资和票据转贴现业务是商业银行一项重要的、不可或缺的资产业务,不仅具有盈利功能,还具有资金调控蓄水池和信贷规模调节器的作用。

　　3. B [解析]垂直化的风险管理体系能够确保银行风险管理的战略意图和具体措施更有效地传递到基层,减少各代理层次的干扰和扭曲;是建立长效风险管理机制、提高信贷资产质量、保证银行长期稳定健康发展的重要举措。

　　4. D [解析]在经济复苏阶段,公众对市场信心恢复,企业投资意愿增加,企业开始增加投资并进行固定资产更新,生产经营活动趋于正常,利润增加,对借贷资金的需求也显著扩大,商业银行的资产业务规模和利润也有明显扩大。

　　5. A [解析]声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关者对商业银行负面评价的风险。

　　6. C [解析]根据《银行业监督管理法》的规定,对问题银行业金融机构进行处置的方式主要有接管、促成重组和撤销。

　　7. D [解析]成熟期是行业发展的巅峰时期,也是一个相对较长的时期。经过成长期的激烈竞争,生存下来的少数资本雄厚、技术先进的大企业几乎垄断了整个行业市场,都占有一定市场份额,获取的利润比较稳定。同时,各企业之间实力相当,市场份额不会出现较大改变,所以,成熟期也是行业发展的稳定阶段。

　　8. B [解析]同业存款,也称同业存放,全称是同业及其他金融机构存入款项,是指因支付清算和业务合作等的需要,由其他金融机构存放于商业银行的款项。

　　9. D [解析]我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场等。

　　10.C [解析]区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上,通过发展预测、结构优化和方案比较,确定区域发展的方向,并分析预测其实施效应。

　　11.A [解析]跨系统联行往来的资金清算必须通过中国人民银行办理。

　　12.D [解析]商业银行的流动性覆盖率应当不低于100%。

　　13.D [解析]在经济繁荣阶段,失业率下降,收入增加使消费支出增加,社会购买力上升,市场兴旺,产品供不应求,价格上升;市场预期好转,企业投资意愿增强;生产发展迅速,企业的经营规模不断扩大,投资数额显著增加,利润激增,这时,商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。

　　14.C [解析]上海证券交易所成立于1990年11月26日,于当年12月19日开业,故选项 A 错误。深圳证券交易所成立于1990年12月1日,1991年7月3日正式营业,故选项 B错误。证券交易所应对会员、上市公司进行监管,故选项 D错误。

　　15.A [解析]信用证诈骗罪客观方面表现为行为人实施了利用信用证进行诈骗的行为:①使用伪造、变造的信用证或者附随的单据、文件;②使用作废的信用证;③骗取信用证的;④其他方法。

　　16.C [解析]银行业从业人员忠于职守的最直接的体现就是服从所在机构的管

　　理,遵守所在机构的各种规章制度,符合岗位要求。

　　17.C [解析]银监会对中国人民银行提出的检查银行业金融机构的建议,应当自收到建议之日起30日内予以回复。

　　18.B [解析]对银行业金融机构的设立申请,银监会应当在自收到申请文件之日起6个月内作出批准或者不批准的书面决定。

　　19.C [解析]已满14周岁不满16周岁的人,犯故意杀人、故意伤害致人重伤或者死亡、强奸、抢劫、贩卖毒品、放火、爆炸、投毒罪的,应当负刑事责任,为相对负刑事责任年龄阶段。

　　20.D [解析]资产负债管理的策略包括:①表内资产负债匹配;②表外工具规避表内风险;③利用证券化剥离表内风险。

　　21.C [解析]选项 C是按照风险主体划分的。

　　22.D [解析]总头寸限额对特定交易工具的多头头寸或空头头寸分别加以限制;净头寸对多头头寸和空头头寸相抵后的净额加以限制。

　　23.A [解析]发达国家的投行业务包括融资、咨询和交易服务,如债券承销、IPO、收购兼并、私募股权、结构性融资、财务顾问等。

　　24.A [解析]国际上主要金融监管的体制包括统一监管型、多头监管型和“双峰”监管型。

　　25.C [解析]限制行为能力是指行为人只能独立实施与其年龄、智力或精神状况相适应的民事行为的资格。限制行为能力人包括两类:10周岁以上的未成年人和不能完全辨认自己行为后果的精神人。A、B选项属于完全民事行为能力人,D 选项属于无民

　　事行为能力人。

　　26.D [解析]中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》规定:个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户;按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。

　　27.B [解析]稳健公司治理原则中董事会行为有:①董事会总体职责;②董事会资质;③董事会自身行为与组织架构;④集团架构。

　　28.C [解析]商业银行应建立与其经营范围、组织结构和业务规模相适应的合规风险管理体系,包括以下基本要素:①合规政策;②合规管理部门的组织结构和资源;③合规风险管理计划;④合规风险识别和管理流程;⑤合规培训与教育制度。

　　29.A [解析]完全竞争的行业是指由许多企业生产同质产品的市场情形,是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。其特点是:①生产者众多,各种生产资料可以完全流动;②产品无论是有形或无形的,都是同质的、无差别的;③企业永远是价格的接受者而不是价格的制定者;④企业的盈利基本上由市场对产品的需求来决定;⑤市场信息通畅,生产者和消费者对市场情况非常了解,并且可以自由进入和退出这个市场。完全竞争市场的根本特点是企业的产品无差异,生产者无法控制市场价格。

　　30.A [解析]保密天堂中较为典型的国家和地区有瑞士、开曼、巴拿马、巴哈马,还有加勒比海和南太平洋的一些岛国。

　　31.A [解析]中国证券业协会依据《证券法》、行政法规、中国证监会规范性文件

　　规定行使以下主要职责:①维护会员的合法权益;②制定证券业执业标准和业务规范;③对会员及其从业人员进行自律管理;④负责证券业从业人员资格考试、执业注册;⑤负责组织证券公司高级管理人员、保荐代表人及其他特定岗位专业人员的资质测试或胜任能力考试;⑥组织证券从业人员水平考试;⑦组织开展证券业国际交流与合作等。

　　32.C [解析]大额可转让定期存单不可提前支取,但可以在二级市场上转让。

　　33.A [解析]政策性银行的经济调控职能:国家通过政策性银行业务可以实现区域经济、产业、行业、产品结构、生产力布局、固定资产投资规模和结构等合理化,实现经济的协调发展。

　　34.D [解析]公司贷款,又称企业贷款或对公贷款,是以企事业单位为对象发放的贷款,主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现等。

　　35.A [解析]有下列情形之一的,信托终止:①信托文件规定的终止事由发生;②信托的存续违反信托目的;③信托目的已经实现或者不能实现;④信托当事人协商同意;⑤信托被撤销;⑥信托被解除。

　　36.C [解析]代理证券资金清算业务是指商业银行利用其电子汇兑系统、营构以及人力资源为证券公司总部及其下属营业部代理证券资金的清算、汇划等结算业务。代理证券资金清算业务主要包括:①一级清算业务,即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务;②二级清算业务,即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。证券清算业务主要是指在每一营业日中每个证券经营机构成交的证券数量与价款分别予以轧抵,对证券和资金的应收或应付净额进行计算的处理过程。

　　37.D [解析]矩阵型组织架构综合了总分行型组织架构和事业部型组织架构的优点,在拓展业务时既可实施全行统一的战略规划,又能针对区域市场的差异采取不同的推进策略,有助于银行更好地适应外部环境的多变性和市场需求的多样性。

　　38.B [解析]关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。

　　39.C [解析]票据诈骗罪侵犯的客体是指狭义的金融票据,即仅指汇票、本票和支票。

　　40.C [解析]标的物提存后,毁损、灭失的风险由债权人承担。提存期间,标的物的孳息归债权人所有。提存费用由债权人负担。标的物不适于提存或者提存费用过高的,债务人依法可以拍卖或者变卖标的物,提存所得的价款。

　　41.C [解析]商业银行理财业务本质上是受投资人委托而开展的直接融资业务,它既不是传统的资产负债业务,也不是传统意义上的中间业务。

　　42.B [解析]《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》中提供了两种计息方式的选择:①积数计息;②逐笔计息。具体采用何种计息方式由各银行决定,储户只能选择银行,不能选择计息方式。积数计息法:按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。逐笔计息法:按预先确定的计息公式逐笔计算利息。

　　43.A [解析]职务侵占罪与贪污罪在客观方面和主观方面基本相同,主要区别在于:①犯罪主体不同,职务侵占罪的主体只能是非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员,而贪污罪的主体是国家工作人员或者受国有单位委派管理、经营国有财产的人员;②犯罪对象不同,职务侵占罪的犯罪对象是非国有单位(如私营企业、合伙企业、合资企业、股份制企业等)的财物,而贪污罪的犯罪对象是国有财产在内的公共财产;③刑罚处罚幅度不同,职务侵占罪的刑罚最高为5年以上有期徒刑,而对贪污罪,情节特别严重的可以处死刑。

　　44.D [解析]国家外汇管理局是依法进行外汇管理的行政机构,是国务院部委管理的国家局,由中国人民银行管理。

　　45.B [解析]商业用房开发贷款是指银行向借款人发放的用于宾馆(酒店)、写字楼、大型购物中心及其配套设施等商用项目建设的贷款。同时,对非住宅部分投资占总投资比例超过50%的综合性房地产项目,其贷款也视同商业用房开发贷款。

　　46.C [解析]根据我国《物权法》的规定,质权人的主要权利有:①债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,质权人可以与出质人协议以质押财产折价,也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。②质押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。③质权人有权收取质押财产的孳息,但合同另有约定的除外;这里的孳息应当先充抵收取孳息的费用。④质权人可以放弃质权。⑤债务人以自己的财产出质,质权人放弃该质权的,其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任,但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

　　47.C [解析]《物权法》第223条规定,债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质:①汇票、支票、本票;②债券、存款单;③仓单、提单;④可以转让的基金份额、股权;⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;⑥应收账款;⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　48.D [解析]债权人领取提存物的权利,自提存之日起5年内不行使则消灭,提存物扣除提存费用后归国家所有。

　　49.C [解析]国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内,既无巨额的国际收支赤字,又无巨额的国际收支盈余。保持国际收支平衡是保证国民经济持续稳定增长和经济安全的重要条件。巨额的国际收支逆差可能导致外汇市场对本币信心的丧失、资本的大量外流、外汇储备的急剧下降、本币的大幅贬值,甚至导致严重的货币和金融危机。

　　50.C [解析]2008年爆发的国际金融危机暴露出银行在公司治理方面存在许缺陷。在此背景下,巴塞尔委员会于2011年10月发布了《加强银行公司治理的原则》,

　　提出银行实现稳健公司治理的14条原则。

　　51.A [解析]中间业务的特点有:①不运用或不直接运用银行的自有资金;②不承担或不直接承担市场风险;③以接受客户委托为前提,为客户办理业务;④以收取服务费(手续费、管理费等)、赚取价差的方式获得收益;⑤种类多、范围广,产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

　　52.B [解析]多法人制组织架构是相对彻底分权的组织形式。银行多通过多法人制组织架构来拓展新兴业务领域、发展全球布局。

　　53.A [解析]零售业务为个人和小微企业提供零售银行服务,主要是一些相对常规的金融服务,包括银行账户、支付结算、银行卡、信用卡、房贷、车贷、经营性贷款等。

　　54.C [解析]专用卡具有转账结算、存取现金的功能。

　　55.A [解析]总市值等于发行总股份数乘以股票市价,它是衡量银行规模的重要综合性指标,反映了一家银行在资本市场上的影响力水平,同时也决定着该银行在资本市场上的权重,从而成为投资者资金配置的重要参考。

　　56.B [解析]短期借款是指期限在1年或1年以下的借款,主要包括同业拆借、债

　　券回购和向中央银行借款等形式。选项 B属于长期借款。

　　57.D [解析]资本监管要求的第四层次为第二支柱资本要求,确保资本充分覆盖所有实质性风险。

　　58.B [解析]票据主要有三类,即汇票、本票、支票。

　　59.A [解析]从广义上说,汇票、本票、支票都属于银行的结算凭证,但作为金融凭证诈骗罪行为对象的金融凭证,则仅指委托收款凭证、汇款凭证及银行存单。

　　60.A [解析]监管资本涉及两个层次的概念:①银行实际持有的符合监管规定的合格资本;②银行按照监管要求应当持有的最低资本量或最低资本要求。

　　61.B [解析]中国人民银行的主要职责有:①发布与履行其职责有关的命令和规章;②依法制定和执行货币政策;③发行人民币,管理人民币流通;④监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;⑤实施外汇管理,监督管理银行间外汇市场;⑥监督管理黄金市场;⑦持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;⑧经理国库;⑨维护支付、清算系统的正常运行;⑩指导、部署金融业反洗钱工作,负责反洗钱的资金监测;􀃊􀁉􀁓负责金融业的统计、调查、分析和测;􀃊􀁉􀁔作为国家的中央银行,从事有关的国际金融活动;􀃊􀁉􀁕国务院规定的其他职责。B选项属于银监会的职责。

　　62.A [解析]政策性银行的职能有:①经济调控职能;②政策导向职能;③补充性职能;④金融服务职能。选项 A 属于中央银行的职能。

　　63.A [解析]完全竞争的行业是指由许多企业生产同质产品的市场情形,是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。在现实生活中这类市场非常罕见,只有初级产品的市场类型如农产品市场较为接近。

　　64.D [解析]非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益,但不保证投资者本金安全、也不承诺收益水平的理财计划类型。

　　65.C [解析]商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下因素:①理财产品投资范围、投资资产和投资比例;②理财产品期限、成本、收益测算;③本行开发设计的同类理财产品过往业绩;④理财产品运营过程中存在的各类风险。

　　66.D [解析]职务侵占罪的犯罪主体为特殊主体,即非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员才能构成,在这些单位工作的国家工作人员不能成为本罪的主体。

　　67.A [解析]失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比,劳动力人口是指年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体。

　　68.C [解析]银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票,向开户银行申请并经银行审查同意承兑后,保证在指定开期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

　　69.A [解析]货币政策的最终目标是中央银行通过调节货币和信用所要达到的最终目的。国民经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。作为国家宏观经济政策重要组成部分的货币政策,其最终目标也是这四大目标。但由于这四大目标之间既有统一性,也有矛盾性,在一定的经济条件下要同时实现这四大目标是不可能的。因此,在不同的环境中,货币政策的最终目标应该有所侧重。

　　70.D [解析]委托、信托的财产主要是指在当前的委托理财业务中,存放在各类金融机构中的以下几类客户资金和资产:①证券投资业务中的客户交易资金;②委托理财业务中的客户资产;③信托业务中的信托财产;④证券投资基金。

　　71.A [解析]参考第三版巴塞尔资本协议的规定,将资本监管要求分为四个层次:①第一层次为最低资本要求;②第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求;③第三层次为系统重要性银行附加资本要求;④第四层次为第二支柱资本要求。

　　72.D [解析]核心一级资本主要包括:实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分。

　　73.A [解析]流动性覆盖率用于衡量在短期压力情景下(30日内)单个银行的流动性状况;净稳定融资比率用于度量中长期内银行可供使用的稳定资金来源能否支持其资产业务的发展。

　　74.B [解析]票据权利在下列期限内不行使而消灭:持票人对前手的追索权,自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起6个月;持票人对前手的再追索权,自清偿日或者被提起诉讼之日起3个月。

　　75.C [解析]金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约,是证明债权、债务关系的合法书面凭证,它是金融交易的载体。

　　76.A [解析]银行业金融机构未经批准设立分支机构的,或未经批准变更、终止的,由银监会及其派出机构责令改正,有违法所得的,没收违法所得,并处以罚款。违法所得50万元以上的,并处违法所得1倍以上5倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足50万元的,处50万元以上200万元以下罚款。情节特别严重或者逾期不改正的,银监会可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

　　77.B [解析]为处置国有银行业不良资产,我国于1999年成立了中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司和中国信达资产管理公司,分别收购、管理和处置工行、农行、中行、建行四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。

　　78.D [解析]定期存款与活期存款占总存款的比重(定活比),是反映负债结构的指标。

　　79.A [解析]公司经理是由董事会聘任的、对公司日常经营管理负有总责的高级管理人员,公司经理对董事会负责,是公司的代理人,但不必然是公司的法定代表人。

　　80.A [解析]在商品交换中,当货币作为交换的媒介实现商品的价值时就执行流通手段的职能。货币执行流通手段的特点有:①必须是现实的货币;②不需要具有十足价值,可以用符号代替。选项 B、C属于货币贮藏手段职能的特点,选项 D 属于货币价值尺度职能的特点。

　　81.C [解析]电汇业务的特点是交款迅速、安全可靠、费用高,多用于急需用款和大额汇款。

　　82.D [解析]备用信用证与其他信用证相比,其特征是在备用信用证业务关系中,开证行通常是第二付款人,即只有借款人发生意外才会发生资金的垫付。

　　83.C [解析]有效风险管理要求银行内部就风险进行积极的内部沟通,包括组织机构间的沟通和向董事会、高管层的报告。

　　84.D [解析]巴塞尔委员会的职责是加强全球银行业的监管标准、监督管理和管理实践,旨在提升金融体系的稳定性。巴塞尔委员会成立的目的是提供联系的渠道,以保证各国的银行均受到有效的监管。

　　85.B [解析]商业银行为因经营管理不善或受外部不利因素影响导致盈利下降、经营亏损、资金短缺、偿债困难等情况的客户提供服务,协助客户与债权人达成和解,争取减少债务本金、利息或修改其他债务条件以解决财务危机,尽早恢复客户正常经营管理。

　　86.C [解析]通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需求量,社会总需求小于总供给,导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。与通货膨胀一样,通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现,对整个经济增长也同样有着不利的影响。

　　87.B [解析]从企业法人角度划分,商业银行的组织架构可划分为统一法人制组织架构和多法人制组织架构;从内部管理模式划分,商业银行的组织架构可划分为以区域管理为主的总分行型组织架构、以业务线管理为主的事业部制组织架构和矩阵型组织架构;从管理会计角度划分,可将银行机构分为成本中心和利润中心两大类。

　　88.A [解析]中国银行业协会的最高权力机构为会员大会,由参加协会的全体会员单位组成。会员大会的执行机构为理事会,对会员大会负责。

　　89.D [解析]《物权法》明确要求设立抵押权,当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款:①被担保债权的种类和数额;②债务人履行债务期限;③抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属;④担保的范围。

　　90.D [解析]中国证券登记结算有限责任公司的职能有:①证券账户、结算账户的设立和管理;②证券的存管和过户;③证券持有人名册登记及权益登记;④证券和资金的清算交收及相关管理;⑤受发行人的委托派发证券权益;⑥依法提供与证券登记结算业务有关的查询、信息、咨询和培训服务;⑦中国证监会批准的其他业务。选项 D 属于证券交易所的职能。

　　二、多项选择题

　　1. ABE [解析]《物权法》第180条规定,债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:①建筑物和其他土地附着物;②建设用地使用权;③以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;④生产设备、原材料、半成品、产品;⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器;⑥交通运输工具;⑦法律、法规未禁止抵押的其他财产。

　　2. ABC [解析]根据行业与经济周期关联性大小,行业可分为增长型行业、周期型行业和防守型行业。

　　3. ABCDE [解析]根据监管要求,商业银行应按照资金供需双方直接对接原则推动理财业务创新,应建立专营机制,按照相应标准对资金募集、投资、风险等进行严格管理,主要赚取管理费,严禁风险兜底。

　　4. ABDE [解析]遗嘱的形式有:公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱。

　　5. ABCD [解析]银监会下发了《商业银行授信工作尽职指引》,并针对集团客户、中小企业等不同客户群下发了专门的授信指引。对授信工作前期尽职调查、数据分析与评价、授信决策机制、授信后管理等都提出了明确的要求。

　　6. ABCDE [解析]国际货币基金组织将金融危机分为货币危机、银行危机、外债危机和系统性金融危机,系统性金融危机又称为全面金融危机。

　　7. ABDE [解析]关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属,及其投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

　　8. ABCDE [解析]债券指数的作用有:①反映债券市场总体状况,可用做宏观经济的分析参考,帮助金融决策及监管部门及时掌握债券市场的信息,用来进行市场分析研究和市场预测;②为投资者及各类投资人管理与业绩评估提供准确基准;③帮助债券发行主体了解市场情况,确立发债计划;④为投资者把握债券市场的走势进行投资决策提供帮助。

　　9. ABCDE [解析]银行业从业人员要与同事保持相互尊重、团结互助的关系。相互尊重的范畴较为广泛,既包括民族习惯、宗教信仰,也包括国籍和婚姻状况。与此同时,对有身体残障的同事要加以特别的关照,给予相应的便利和帮助。相互尊重是保持良好同事关系的前提。

　　10.ABCDE [解析]商业银行组织架构是商业银行业务运行和管理实施的组织方式,其主要内容包括总部部门的设置及其功能和权限、部门之间的相互关系,分支机构的功能、权限和部门设置,全行业务运作的组织架构模式,总行对分支机构实施管理的模式等。

　　11.ABCDE [解析]货币政策中介目标和操作目标的选择标准:①可观测性。这种指标能够观察货币政策作用的效果和实施进度,反映这种指标的数据资料能够准确及时获取,便于定量分析。②可控性。即中央银行能按政策意图对所选择的中介目标和操作目标进行有效控制和调节,要处于中央银行运用的政策工具的作用范围之内。③相关性。这种指标既要与货币政策工具密切相关,又要与货币政策最终目标紧密相连。

　　12.ABCD [解析]根据规定,妥善处理利益冲突对于银行业从业人员而言意味着从业人员有两个方面的义务:①主动避免利益冲突。如主动避免参与可能存在利益冲突的业务、项目;主动避免任职于可能产生利益冲突的岗位;②在利益冲突发生之时,应申请回避或根据“正常交易原则”,向管理层、利益相关人充分披露利益冲突的信息,以确保交易的正当性和合理性。

　　13.ABCD [解析]货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)的短期资金融通市场,主要包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。股票市场属于资本市场。

　　14.ABCDE [解析]受托人必须恪尽职守、履约诚实、信用、谨慎、有效管理的义务。必须为受益人的最大利益,依照信托文件的规定管理好信托财产的义务。

　　15.ABCD [解析]根据《商业银行法》规定,办理储蓄业务,应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。

　　16.ABCDE [解析]良好银行公司治理应包括以下主要内容,即健全的组织架构、清晰的职责边界、科学的发展战略、良好的价值准则与社会责任、有效的风险管理与内部控制、合理的激励约束机制、完善的信息披露制度。

　　17.ABC [解析]固定资产贷款,也称为项目贷款,是为弥补企业固定资产循环中所出现的现金缺口,用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款,选项 E错误。固定资产贷款一般是中长期贷款,但也有用于项目临时周转用途的短期贷款,选项D错误。

　　18.ABDE [解析]计算资本充足率时,商业银行应当从核心一级资本中全额扣除一些不具备损失吸收能力的项目,主要包括商誉、其他无形资产(土地使用权除外),由经营亏损引起的净递延税资产、贷款损失准备缺口等。

　　19.ABCDE [解析]判断银行的利润水平是银行经营分析的出发点和落脚点,而盈利性指标则是直接反映银行盈利水平的重要因素。银行管理的盈利性指标有:拨备前利润、平均总资产回报率、平均净资产回报率、每股收益、净息差、净利息收益率、风险调整后资本回报率。

　　20.ABC [解析]刑罚的主刑包括:管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑、死刑。D、E选项属于附加刑。

　　21.ABCDE [解析]非银行金融机构是金融体系的重要组成部分。从监督管理角度讲,除上述银行机构外,属于中国银行业监督管理委员会监管的银行业机构还包括金融资产管理公司、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、贷款公司等非银行金融机构。

　　22.ABDE [解析]银行的薪酬管理体系包括薪酬管理制度、绩效考核指标体系和市场纪律约束等内容。绩效考核指标体系作为绩效薪酬发放的依据,应包括经济效益指标、风险成本控制指标和社会责任指标。其中,风险成本控制指标至少应包括资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、案件风险率、杠杆率等。对考核结果中达不到相关指标要求的,对绩效薪酬发放应进行约束或限制。

　　23.ABCDE [解析]对银行业进行审慎监督和管理的必要性有:①由于银行业是一个高度依赖负债经营的行业,其经营中潜伏着较大的不确定性和风险;②银行业经营具有较强的外部性,一家银行的经营成果不仅与银行的股东和从业人员有关,还常常涉及社会公众;③由于可以吸收存款并发放贷款,具有货币派生功能,对国民经济稳定有要的作用,是一个具有天然的脆弱性并对国计民生产生重大影响的行业,是政府重点监管的行业。

　　24.ABCD [解析]通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量,社会总需求小于总供给,导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。通货紧缩的原因有:①货币供给减少;②有效需求不足;③供需结构不合理;④国际市场的冲击。

　　25.ABD [解析]1979年,农业银行、中国银行和建设银行陆续恢复和重建,这标志着中国银行业改革的启动。

　　26.AB [解析]根据《商业银行法》,按照商业银行的业务活动范围不同,我国境内商业银行分为全国性商业银行和区域性商业银行两类。

　　27.BE [解析]贷款业务有多种分类标准,按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款;按照贷款期限可划分为短期贷款和中长期贷款;按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

　　28.AB [解析]根据所附单据的不同,托收分为光票托收和跟单托收,光票托收仅附金融单据,不附带发票、运输单据等,故称“光票”;跟单托收则附有金融单据和发票等商业单据。

　　29.ABCDE [解析]商业银行贷款,应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

　　30.BC [解析]宏观经济发展的总体目标一般包括四个,即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。

　　31.ABCDE [解析]公司贷款基本流程的贷款支付环节是:贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责贷款支付审核和支付操作。采用贷款人受托支付的,贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件。在审核通过后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。采用借款人支付方式的,贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分 析、凭 证 查 验、现 场 调 查 等 方 式 核 查 贷 款 支 付 是 否 符 合 约 定用途。

　　32.AB [解析]增长型行业的运行状态与经济周期关联不大。这些行业收入增长的速度相对于经济周期的变动来说,不会出现同步影响。它们主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务,从而使其经常呈现出增长形态。在经济高涨时期,这类行业的发展速度通常高于社会发展速度,而在经济衰退时期,其受到影响较小甚至还能保持一定的增长势头。如生物技术、物联网、4D技术等新生的成长型行业。

　　33.ACDE [解析]矩阵型组织架构在拓展业务时既可实施全行统一的战略规划,又能针对区域市场的差异采取不同的推进策略,有助于银行更好地适应外部环境的多变性和市场需求的多样性,选项 B错误。

　　34.ABC [解析]支票是出票人签发的,委托出票人支票账户所在的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据,可用于单位和个人的各种款项结算。支票可分为现金支票、转账支票、普通支票等。

　　35.BCE [解析]银行资本的作用主要体现在四个方面:①为银行提供融资;②吸收和消化损失;③限制业务过度扩张;④维持市场信心。

　　36.ABCD [解析]选项 E是以区域管理为主的总分行型组织架构的优点。

　　37.ACDE [解析]代理商业银行业务是商业银行之间相互代理的业务。代理商业银行业务包括:代理结算业务、代理币清算业务、代理外币现钞业务等。其中主要是代理结算业务,具体包括代理银行汇票业务和汇兑、委托收款、托收承付业务等其他结算业务。代理银行汇票业务最具典型性,其又可分为代理签发银行汇票和代理兑付银行汇票业务。选项 B属于代理政策性银行业务。

　　38.ABCDE [解析]公司贷款,又称企业贷款或对公贷款,是以企事业单位为对象发放的贷款,主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现等。

　　39.ABCDE [解析]单位存款又称对公存款,是机关、团体、部队、企业、事业单位和

　　其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行,并可以随时或按约定时间支取款项的一种

　　信用行为。

　　40.ABCDE [解析]传统的结算方式是指“三票一汇”,即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中,通常是采用汇款、信用证及托收。从信用证和托收又派生出许多带有融资功能的服务,如打包贷款、出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、进口押汇、提货担保等。近年来,又出现了电子汇兑、网上支付等结算方式。

　　三、判断题

　　1. B [解析]非现场监管是指监管部门在定期或不定期采集商业银行相关信息的基础上,通过对信息的分析处理,持续监测商业银行的风险状况,及时进行风险预警,并相机采取监管措施的过程。

　　2. B [解析]银行业从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的金融产品,或接受其所在机构提供的服务时,应当明确区分所在机构利益与个人利益,不得利用本职工作便利,以明显优于或低于普通金融消费者的条件或价格与其所在机构进行交易。

　　3. A [解析]宏观经济发展的总体目标一般包括四个,即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。

　　4. A [解析]当事人采用合同书形式订立合同的,自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人采用信件、数据电文等形式订立合同的,可以在合同成立之前要求签订确认书。签订确认书时合同成立。

　　5. B [解析]信托受托人依据法律法规和信托合同规定管理运用信托财产,享有广泛的权限和充分的自由,委托人不得干预。

　　6. B [解析]中国人民银行设立人民币发行库,在其分支机构设立分支库。分支库调拨人民币发行基金,应当按照上级库的调拨命令办理。任何单位和个人不得违反规定,动用发行基金。

　　7. B [解析]直接标价法是以一定单位的外币作为标准,来计算应付多少本币的标法,又称为应付标价法。间接标价法是以一定单位的本币作为标准,来计算应付多少外币的标法,又称为应收标价法。

　　8. B [解析]监管部门有权根据监管需要和银行业金融机构经营状况,随时向银行业金融机构提出谈话要求,但进行监管谈话并不意味着银行业金融机构一定存在经营问题。

　　9. B [解析]银行业从业人员不得违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。

　　10.A [解析]略。

　　11.A [解析]商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

　　12.B [解析]基准利率通常是由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个利率体系中发挥基础性作用的利率,在市场经济国家主要指再贴现利率。基准利率一旦发生变动,金融市场其他利率也相应地同向变动。

　　13.A [解析]代保管业务是银行利用自身安全设施齐全等有利条件设置保险箱库,为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费的业务。代保管业务包括露封保管业务和密封保管业务。两者在办理保管时都注明保管期限和保管物品的名称、种类、数量、金额等,区别在于密封保管的客户在将保管物品交给银行时先加以密封。

　　14.A [解析]贷款业务有多种分类标准,按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款;按照贷款期限可划分为短期贷款和中长期贷款;按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

　　15.B [解析]贷款申请是贷款全流程管理的首要环节。

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