2019年中级银行从业资格证公司信贷仿真试题（4）_第9页

　　一、单项选择题

　　1.D【解析】商业银行不可接受的财产质押包括：①所有权、使用权不明或有争议的财产;②法律法规禁止流通的财产或者不可转让的财产;③国家机关的财产;④依法被查封、扣押、监管的财产;⑤珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产;⑥租用的财产;⑦其他依法不得质押的其他财产。

　　2.A【解析】我国贷款风险分类的标准有一条核心的内容，即贷款偿还的可能性。在市场约束和法制健全的情况下，借款人的还款能力几乎是唯一重要的因素。

　　3.D【解析】保证方式分为一般保证和连带责任保证，它是指保证人在保证法律关系中承担不同的民事责任，即补充责任或是第一顺序责任。

　　4.C【解析】贷款到期后，借款人应按期如数归还贷款本息。借款人提前还款的，应至少在最近一个预定还款日的60个营业日前通知代理行，并在征得银团贷款成员同意后，根据银团贷款协议所列的相关贷款余额的到期次序，按后到期先还的原则偿还最后期贷款本息。

　　5.D【解析】由于抵押是以特定的财产担保特定债务的履行，抵押人对抵押物应具有所有权或者对抵押物享有使用权。因此抵押合同除对抵押物特定化外，还应当表明抵押物的所有权或使用权权属。

　　6.B【解析】设备采购和更新融资需求应关注：①时机选择，宏观经济情况和行业展望;②未实现的生产能力;③其他提供资金的途径：长期授信、资本注入、出售资产;④其他因素可能对资金的影响。

　　7.B【解析】根据《贷款通则》的规定，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。

　　8.B【解析】贷款发放的原则主要包括：①计划、比例放款原则;②进度放款原则;③资本金足额原则。

　　9.B【解析】银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以授信额度协议来对待。

　　10.B【解析】周转性贷款是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。它具有短期周转、长期使用的特点。

　　11.C【解析】①对国有企业，应该核对抵押物的所有权;②实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明;③集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明;④用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。

　　12.B【解析】对于出现的较大风险，客户部门无法自行在3个月内控制和化解处置的，应视贷款金额的大小及风险状况及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，授信审批部门调整客户分类和授信方案，介入风险认定和处置。

　　13.C【解析】①实体性贬值，即由于使用磨损和自然损耗造成的贬值;②功能性贬值，即由于技术相对落后造成的贬值;③经济性贬值，即由于外部环境变化引起的贬值，主要表现为运营中的设备利用率下降，甚至闲置，并由此引起设备的运营收益减少。

　　14.B【解析】黑色预警法不引进警兆自变量，只考察警兆指标的时间序列变化规律，即循环波动特征。

　　15.D【解析】预警指标的研究是实现信贷预警的首要环节，预警体系科学性高低的首要标志是所选择的预警指标能否科学地反映经济运行过程的变化特征。

　　16.C【解析】保存到期的20年期贷款档案由档案部门按贷款业务档案和风险评审档案分别提供拟销毁清单，前者交业务经办部门及风险管理部门鉴定，形成正式的贷款档案销毁清单，由业务经办部门、风险管理部门及行长办公室三方负责人在正式清单上审批签字;后者交风险管理部门鉴定，由风险管理部门及行长办公室负责人审批签字。

　　17.D【解析】银行防范质物的价值风险，应要求质物经过有行业资格且资信良好的评估公司或专业质量检测、物价管理部门做价值认定，再确定一个有利于银行的质押率;选择价值相对稳定的动产或权利作为质物，谨慎地接受股票、权证等价值变化较大的质物。

　　18.D【解析】抵押期限应等于或大于贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同。

　　19.C【解析】抵押的一个重要特征是债务人仍保持对抵押财产的占有权，而债权人则取得所有权或部分所有权，或者当债务人未按期偿还债务时获得对抵押财产所有权的权利。

　　20.D【解析】借款合同一经签订生效后，受法律保护的借贷关系即告确立，借贷双方均应依据借款合同的约定享有权利和承担义务。

　　2l-A【解析】积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请，这是信贷业务岗位的职责之一。

　　22.B【解析】成本结构是指某一行业内企业的固定成本和可变成本之间的比例。

　　23.D【解析】商业银行一般按照企业所处区域、产业、规模、所有者性质和组织形式等方式对公司信贷客户进行划分。

　　24.A【解析】黑色预警法不引进警兆自变量，只考察警兆指标的时间序列变化规律，即循环波动特征。

　　25.D【解析】对外劳务承包工程贷款的贷款期限根据项目工期的长短确定，可以是短期贷款，也可以是1年以上的中期贷款。

　　26.D【解析】按照实际贷款用途分类，信贷分为流动资金贷款和固定资金贷款。流动资金贷款是指由于借款人生产经营过程中的周转资金需要而发放的贷款。根据期限不同，它主要分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。固定资金贷款是指由于借款人在建筑、安装、维修等固定资产更新改造中的资金需要而发放的贷款。它包括基本建设贷款和技术改造贷款。

　　27.A【解析】按照公司信贷产品的市场规模、产品类型、技术手段等因素，可将银行市场定位方式分为三种：主导式定位、追随式定位、补缺式定位。

　　28.C【解析】略。

　　29.C【解析】为避免抵押合同无效造成贷款风险，银行抵押贷款首先要做好风险分析工作，只有详备的风险分析加上完备的风险防范才能真正保证贷款抵押的安全性。

　　30.D【解析】一般而言，临时贷款的期限不应超过6个月。

　　31.A【解析】A选项属于借款人资信审查文件，B、C选项属于贷款担保文件的内容，D选项属于借款用途证明文件。

　　32.B【解析】蓝色预警法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度。33.B【解析】资产负债率=负债合计÷资产合计×l00%。

　　34.B【解析】企业销售渠道主要包括直接销售渠道与间接销售渠道，两个渠道对企业都很重要。其中，直接销售渠道的优点是贴近市场，应收账款少，缺点是需要铺设销售网络，资金投入较大;间接销售渠道是厂商将产品通过中间渠道销售给终端客户，其优点是无需自找资源，资金投入少，缺点是应收账款多。

　　35.A【解析】历史成本法的缺陷包括：①与审慎的会计准则相抵触。在所有的会计准则中，一个根本性的原则就是审慎的原则。②不能反映银行或企业的真实价值或净值。

　　36.D【解析】略。37.C【解析】略。38.B【解析】按照五层次理论，基础产品是公司信贷产品的基本形式，是核心产品借以实现的形式，即各种

　　硬件和软件的集合，包括营业网点和各类业务。

　　39.A【解析】潜在的市场需求量是指在一定时期内，在一定行业营销水平和一定的市场环境下，一个行业中所有企业可能达到的最大营销量之和。

　　40.D【解析】约束条件中的提款条件主要包括合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他提款条件。

　　41.C【解析】C选项抵押权的设立不交付抵押物的占有，因而抵押权人没有保管标的物的义务，而在质押的场合，质权人对质物则负有善良管理人的注意义务。

　　42.D【解析】贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映，同时也受外部环境众多因素的影响。

　　43.B【解析】略。

　　44.D【解析】全面性处置是商业银行对风险的类型、性质和程度进行系统详细的分析后，从内部组织管理、业务经营活动等采取措施来控制、转移和化解风险，使风险预警信号回到正常范围。

　　45.D【解析】厂址选择条件既是建设条件又是生产条件，从某种意义上讲，厂址选择条件分析是项目建设和生产条件的核心内容。

　　46.A【解析】略。

　　47.C【解析】无形资产原值的确定方法与固定资产相同。

　　48.A【解析】贷款目的即贷款用途，是判断贷款正常与否的最基本标志。判断贷款是否正确使用是贷款分类的最基本判断因素之一，因为贷款一旦被挪用，就意味着将产生更大的风险。

　　49.A【解析】一般来说，流动比率越高，说明企业资产的变现能力越强;反之亦成立。

　　50.B【解析】借款人财务状况一般应包括以下内容：根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力;流动资金数额和周转速度;存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况;应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况;对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况;亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。

　　51.C【解析】抵押的一个重要特征是债务人仍保持对抵押财产的占有权，而债权人则取得所有权或部分所有权，或者当债务人未按期偿还债务时获得对抵押财产所有权的权利。

　　52.D【解析】存货周转率=销货成本/平均存货余额×l00%，存货持有天数=计算期天数/存货周转次数=存货平均余额计算期天数/销货成本，这两个指标都可以反映存货周转速度，所以A、B、C选项不符合题意。平均存货余额=(期初存货余额+期末存货余额)/2，不能反映存货周转速度，所以D选项符合题意。

　　53.B【解析】略。

　　54.A【解析】首次放款的先决条件文件中，贷款类文件包括借贷双方已正式签署的借款合同;银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。

　　55.D【解析】我国现行的与项目评估有关的工商税收按其归属分类有：①进入项目总投资的有投资方向调节税、设备进口环节所交的增值税和关税;②进入产品成本的有土地使用税、房产税、车船牌照使用税;③从销售收入中扣除的有增值税、消费税、营业税、资源税、城市维护建设税、土地增值税、教育费附加;④从利润中扣除的有企业所得税。

　　56.D【解析】A项借款需求指的是公司为什么会出现资金短缺并需要借款。借款需求的原因可能是由于长期性资本支出以及季节性存货和应收账款增加等导致的现金短缺。因此，公司的借款需求可能是多方面的。B、c项借款目的主要指借款用途，一般来说，长期贷款用于长期融资的目的，短期贷款用于短期融资的目的。57.C【解析】指数预警法利用警兆指标合成的风险指数进行预警。

　　58.A【解析】产品线，即具有高度相关性的一组银行产品。这些产品具有类似的基本功能，可以满足客户的某一类需求。

　　59.A【解析】宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。

　　60.C【解析】《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》第十七条规定，商业银行在对集团客户授信时，应在授信协议中约定，要求集团客户及时报告受信人净资产l0%以上关联交易的情况。

　　61.A【解析】按照贷款风险从低到高的顺序排列依次为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。

　　62.B【解析】信贷资金是以偿还为条件，以收取利息为要求的价值运动。信贷资金运动的基础是社会产品的再生产，信贷资金不断从生产领域流向流通领域，又从流通领域流人生产领域。所以，信贷资金是一种不断循环和周转的价值流。通过支持经济效益较好的项目，限制经济效益较差的项目，同时，在支持生产和商品流通的过程中，加速信贷资金的周转，节约信贷资金的支出，都可以创造较好的信贷效益。信贷资金运动的一般规律性，在市场经济基础上，又产生了新的特点，即银行成为信贷中心，贷款的发放与收回都是以银行为轴心进行活动的，因此银行成为信贷资金调节的中介机构。

　　63.C【解析】快速折旧法的方法很多，财政部规定使用的有两种;双倍余额递减法和年数总和法。64.A【解析】一般来说，财务净现值大于零，项目是可以接受的。

　　65.B【解析】贷款的调查人员负责调查评估，贷款的审查人员负责贷款风险的审查，贷款的发放人员负责贷款的检查和清收。

　　66.D【解析】企业自身规模效益是制约行业的内部因素。

　　67.C【解析】在担保的问题上，有两个方面的问题要重点考虑，一是法律方面，即担保的有效性;二是经济方面，即担保的充分性。

　　68.A【解析】自留地、公立医院的医疗卫生设施和依法承包的耕地的土地使用权都是我国《担保法》规定的不可以抵押的财产。

　　69.C【解析】只要抵押品本身没有发生毁坏、灭失等，而是市场价值发生变化，银行无权要求借款人追加新的保证人。

　　70.A【解析】投资回收期也称返本年限，是指用项目净收益抵偿项目全部投资所需时间，它越小，说明投资的盈利能力越大。

　　71.B【解析】红色预警法首先对影响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析;其次进行不同时期的对比分析;最后结合风险分析专家的直觉和经验进行预警。

　　72.B【解析】资产负债表法是根据项目的资产负债表的数据来计算项目的流动资金需用量，公式为：流动资金=流动资产一流动负债。故该项目流动资金需用量为270万元(即450-180)。

　　73.C【解析】按照贷款期限可分为短期贷款和中长期贷款。

　　74.C【解析】全面性处置是商业银行对风险的类型、性质和程度进行系统详细的分析后，从内部组织管理、业务经营活动等采取措施来控制、转移和化解风险，使风险预警信号回到正常范围。

　　75.C【解析】银团贷款是典型的合作营销，是指由一家或几家银行牵头，组织多家银行参加，在同一贷款协

　　议中按商定的条件向同一借款人发放的贷款，又称辛迪加贷款。

　　76.B【解析】一般来说，满足如下条件的购买者可能具有比较强的讨价还价能力：①购买者的总数较少，而每个购买者的购买量较大，占了卖方销售量的很大比例;②卖方行业由大量相对来说规模较小的企业所组成;③购买者所购买的基本上是一种标准化产品，同时向多个卖主购买产品在经济上也完全可行;④购买者有能力实现后向一体化，而卖主不可能实现前向一体化。

　　77.C【解析】银团贷款存续期间，通常由牵头行或代理行负责定期召开银团会议，也可由三分之一以上的银团贷款成员共同提议召开，所以C选项符合题意。

　　78.D【解析】项目对其投资环境具有选择性，这正是资本寻求其生存和发展的各种必要条件的集中表现。79.D【解析】清偿计划一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。80.c【解析】该公司固定资产剩余寿命一净折旧固定资产/折旧支出=l00/l0=10(年)。

　　81.C【解析】在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款。

　　82.C【解析】银行广告一般有形象广告和产品广告两种类型。公司信贷营销主要运用产品广告。在形象广告引起客户的注意和兴趣之后，以产品广告予以补充和深化、具体化，用产品广告向客户介绍各种具体信贷产品的内涵。产品的广告要突出差异化策略。在同类产品中，尽力找出并扩大自己的产品和其他银行产品的区别;利用人无我有的创新产品，大做广告，以树立银行积极进取的形象;利用产品品质上的优势。

　　83.C【解析】银行在按照一定的标准细分完市场之后，对细分市场进行分析的内容主要包括以下五个方面：①市场容量分析;②结构吸引力分析;③市场机会分析;④获利状况分析;⑤风险分析。

　　84.D【解析】按照贷款利率可分为浮动利率贷款和固定利率贷款。85.D【解析】当前较为普遍的贷款分类方法，主要依据合理价值法。86.D【解析】在我国银行业，根据运作机制将风险预警方法分为黑色预警法、蓝色预警法和红色预警法。

　　其中，蓝色预警法侧重定量分析。

　　87.D【解析】速动资产包括货币资金、短期投资、应收票据、应收账款、其他应收款项等，但存货、预付账款、待摊费用等则不应计入。

　　88.C【解析】盈亏平衡分析是通过盈亏平衡点分析项目成本与收益平衡关系的一种方法。

　　89.C【解析】一级文件(抵押品)主要是指信贷抵(质)押契证和有价证券及抵押品契证资料收据和信贷结清通知书。其中抵押品主要包括：银行开出的本外币存单、银行本票、银行承兑汇票，上市公司股票、政府和公司债券、保险批单、提货单、产权证或他项权益证书及抵(质)押物的物权凭证、抵债物资的物权凭证等。

　　90.B【解析】略。二、多项选择题1.AB【解析】为保障信贷业务的正常开展，借款人应符合的要求之一是已开立基本存款账户或一般存款

　　账户。

　　2.BDE【解析】商业信用的减少反映在公司应付账款周转天数的下降，这就意味着公司需要额外的现金及时支付供贷商。如果现金需求超过了公司的现金储备，那么应付账款周转天数的下降就可能引起借款需求。所以8、D、E选项正确。

　　3.ABCDE【解析】呆账核销工作总结要着重分析说明以下问题：与往年呆账核销工作相比，当年呆账形势和核销工作的变化;当年申报的呆账的发放时间分布、账龄分布、地区分布、行业分布和期限分布;贷款形成呆账的主要原因，以及从呆账核销中暴露出信贷管理中的问题;当年申报但未核销的呆账笔数和数量，以及不予核销的主要原因;当年呆账核销工作的成绩和不足，今后呆账核销工作预测等。

　　4.BCD【解析】进入障碍较高，或者退出障碍较低，这会降低该行业现有企业之间竞争激烈程度，所以，A、E选项不符合题意。

　　5.ABCD【解析】行政型贷款重组，主要是指为了配合政府的经济结构调整以及国有企业兼并破产和减员增效，四大国有商业银行对部分国有企业进行的债务调整，包括变更债务人、豁免利息、延长还款期限以及实施债转股。

　　6.ABCD【解析】根据方法与参数的规定，基本财务报表有：①现金流量表;②损益表;③资金来源与运用表;④资产负债表;⑤借款还本付息表。

　　7.AB【解析】现金清收准备主要包括债权维护及财产清查两个方面。

　　8.ABCDE【解析】营运能力分析常用的比率主要有：总资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率、资产收益率和所有者权益收益率等。

　　9.ABDE【解析】我国商业银行不良资产产生的原因比较复杂，既有历史原因，也有我国经济体制改革因素的影响;既有整个社会经济环境的原因，也有商业银行自身的经营管理机制方面的原因。具体来说，我国商业银行不良资产的产生的因素有A、B、D、E四项。

　　10.ACE【解析】风险内控能力通常会体现在银行的经营指标和数据上，因此可选取一些重要的内部指标来进行分析。常用内部指标包括三个方面：信贷资产质量(安全性)、盈利性和流动性。

　　11.ABDE【解析】一般来说，项目主要投入物的价格是影响项目经济效益的关键因素之一，所以不但要观察主要投入物价格目前的变化动向，还要预测其未来的变化趋势，所以C选项不符合题意。

　　12.BCDE【解析】赊销收入净额=销售收入-现销收入-销售退回-销售折让-销售折扣，一定时期内赊销收入净额与应收账款平均余额的比率为应收账款周转率，表明一定时期内应收账款周转的次数。

　　13.ABCD【解析】略。

　　14.ABC【解析】资金周转周期的延长引起的借款需求与应收账款周转天数、存货周转天数和应付账款周转天数有关，所以A、B、C选项均符合题意。

　　15.ACDE【解析】一般来说，出现下述情况将意味着行业中现有企业之间竞争的加剧：行业进入障碍较低，势均力敌竞争对手较多，竞争参与者范围广泛;市场趋于成熟，产品需求增长缓慢;竞争者企图采用降价等手段促销;竞争者提供几乎相同的产品或服务，用户转换成本很低;一个战略行动如果取得成功，其收入相当可观;行业外部实力强大的公司在接收了行业中实力薄弱企业后，发起进攻性行动，结果使得刚被接收的企业成为市场的主要竞争者;退出障碍较高，即退出竞争要比继续参与竞争代价更高。

　　16.ABC【解析】票据背书连续性的内容包括：①每一次背书记载事项、各类签章完整齐全并不得附有条件，各背书都是相互衔接的，即前一次转让的被背书人必须是后一次转让的背书人;②票据质押应办理质押权背书手续，办理了质押权背书手续的票据应记明“质押”、“设质”等字样。

　　17.ABCD【解析】略。

　　18.ABC【解析】季节性资产增加的三个主要融资渠道：①季节性负债增加，应付账款和应计费用;②内部融资，来自公司内部的现金和有价证券;③银行贷款。

　　19.ABCDE【解析】在技术评估时，应分析总图布置的合理性，主要包括以下几个方面的内容：是否满足生产工艺流程流畅;是否符合国土规划、土地管理和城市规划的要求;布置是否紧凑，能否适应场内外运输的要求;是否符合卫生、安全要求;能否节约用地，节约投资，经济合理。

　　20.ABDE【解析】股东权益的变化属于融资活动现金流量的来源，所以C选项不符合题意。

　　21.CD【解析】根据产品生命周期的解释，成熟期的特点是银行产品已被客户广泛接受，销售量的增长出现下降趋势。但这一阶段的成本费用较少，所以银行的利润较稳定。另外，这一阶段市场竞争更为激烈，仿制产品层出不穷，价格战与促销战也愈演愈烈，最后可能引起银行利润的下降。

　　22.ABCD【解析】根据《贷款风险分类指引》第四条的规定，贷款分类应遵循以下原则：真实性原则、及时性原则、重要性原则、审慎性原则。

　　23.ABCD【解析】从销售收入中扣除的有增值税、消费税、营业税、资源税、城市维护建设税、土地增值税、教育费附加;从利润中扣除的有企业所得税。

　　24.BCD【解析】一般来说，满足如下条件的供方具有比较强的讨价还价能力：①供方行业为一些具有比较稳固市场地位而不受市场剧烈竞争困扰的企业所控制，其产品的买主很多，以至于每一个买主都不可能成为供方的重要客户;②供方各企业的产品各具有一定特色，以至于买主难以转换或转换成本太高，或者很难找到可与供方企业产品相竞争的替代品;③供方能够方便地实行前向联合或一体化，而买主难以进行后向联合或一体化。

　　25.ABCD【解析】略。26.ABCDE【解析】略。27.BCD【解析】衡量借款人短期偿债能力的指标主要有流动比率、速动比率和现金比率等;衡量借款人长

　　期偿债能力的指标主要有资产负债比率和产权比率等。

　　28.ABCD【解析】防范贷款抵押风险的主要措施有：①对抵押物进行严格审查;②对抵押物价值进行准确评估;③做好抵押物登记工作，确保抵押关系效力;④抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。

　　29.ABCDE【解析】银行提供的信贷产品和服务与一般工商业企业相比具有其自身特点：①无形性：公司信贷产品是触摸不到的，无形的，往往体现为信贷合同等法律文件形式;②不可分性：公司信贷产品和银行的全面运作分不开;③异质性;对于同一种类的公司信贷产品，不同银行所提供的服务质量存在着差异;④易模仿性：公司信贷产品的无形性使制造该产品的时间极短，所以，某产品一问世，很快就会被其他竞争对手所模仿;⑤动力性：公司信贷产品同其他金融产品相比的特点也在于此，小到一笔贸易，大到全球通讯网络的建设，公司信贷产品在其中的作用是一致的，那就是公司信贷产品是其所服务项目的动力引擎。

　　30.ABCDE【解析】外购的投入物按照买价加应由企业负担的运杂费、装卸保险费、途中合理损耗、入库前加工整理和挑选费用以及缴纳的税金等计算成本。

　　31.ACE【解析】根据债权银行在重组中的地位和作用，可以将债务重组划分为三种类型：自主型、行政型和司法型。

　　32.AB【解析】对于借款人尚存在一定的偿还能力，或是银行掌握部分第二还款来源时，银行可尝试通过催收、依法收贷等手段进行现金清收。

　　33.ACDE【解析】根据《贷款通则》的规定，业务人员进行贷前调查的方法包括：①现场调研;②搜寻调查5③委托调查。另外，还可以通过行业协会了解客户真实情况。

　　34.ABC【解析】D、E属内部条件。

　　35.ABD【解析】拟进行固定资产重置的借款公司在向银行申请贷款时，通常会提出明确的融资需求，但是银行也能通过评估以下两个方面来达到预测需求的目的：①公司的经营周期，资本投资周期，设备的使用年限和目前状况;②影响固定资产重置的技术变化率。

　　36.ABCDE【解析】本题是对个人贷款的贷款调查进行考查。

　　37.ABDE【解析】本题是对个人贷款的基本原则的考查。个人贷款管理原则包括：①全流程管理;②诚信申贷原则;③协议承诺原则;④贷放分控原则;⑤实贷实付原则;⑥贷后管理原则。

　　38.ACDE【解析】合作机构的信用状况、偿债能力、管理水平、业界声誉等因素对商业银行个人贷款风险管理有着重要影响。

　　39.ABCDE【解析】代理行的主要职责包括：①审查、督促借款人落实贷款条件，并提供贷款或办理其他授信业务;②办理银团贷款的担保抵押手续，并负责抵(质)押物的日常管理工作;③制作账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记;④根据约定用款日期或借款人的用款申请，按照银团贷款协议约定的承贷份额比例，通知银团贷款成员将款项划到指定账户;⑤划收银团贷款本息和代收相

　　关费用，并按承贷比例和银团贷款协议约定及时划转到银团贷款成员指定的账户;⑥负责银团贷款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，并定期向银团贷款成员通报;⑦密切关注借款人财务状况;⑧借款人出现违约事项时，代理行应及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置;⑨组织召开银团会议，协调银团贷款成员之间的关系;⑩接受各银团贷款成员不定期的咨询与核查，办理银团会议委托的其他事项等。40.ABE【解析】通常制造业的固定资产和存货比重大于零售业的固定资产和存货比重;服务业中，劳动密集型行业的固定资产比重一般低于资本密集型行业。

　　三、判断题

　　1.B【解析】并不是任何借款人在借款时都需要提供担保的，如信誉好的借款人就不用提供担保。2.B【解析】不能用客户的信用评级代替对贷款的分类，信用评级只能作为贷款分类的参考因素。3.A【解析】行业风险管理是运用相关指标和数学模型等多个方面的风险因素，全面反映行业的周期性风

　　险、成长性风险、产业关联度风险、市场集中度风险、行业壁垒风险、宏观政策风险等各个方面的风险因素。

　　4.B【解析】对于大额的次级贷款，如果可能的还款来源仅仅是抵押品，相对明确并容易量化，也应该区别出来逐笔计提。而如果可能的还款来源还包括借款人的其他活动，如融资等所产生的现金流量，则不应该从其贷款组合中区别出来逐笔计算应计提的贷款损失准备金。

　　5.B【解析】保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人。

　　6.A【解析】《担保法》规定，医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人。医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效，并且，提供保证的医院、学校等以公益为目的的事业单位或社会团体等还要就提供保证的过错承担相应的民事责任。

　　7.B【解析】基础产品是指在核心产品的基础上，为客户提供成套的信贷产品。

　　8.A【解析】借款人在会计期间编制的三类主要会计报表，即资产负债表、损益表、现金流量表，分别反映了企业的不同方面的内容，从不同角度反映了企业的经营状况。

　　9.B【解析】根据我国《贷款通则》的规定，银行不得对自营贷款或特定贷款在计收利息之外收取任何其他费用。但是若根据国际惯例，在借款合同中规定，变更提款应收取承担费，那么当借款人变更提款计划时，公司业务部门应根据合同办理，可按改变的提款计划部分的贷款金额收取承担费。借款人在提款有效期内如部分或全额未提款，应提未提部分的贷款可根据借款合同的规定收取承担费。在提款期终了时自动注销。公司业务部门在借款人的提款期满之前，将借款人应提未提的贷款额度通知借款人。

　　10.B【解析】不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由银行决定。11.B【解析】临时性贷款具有临时调剂、短期融资的特点。周转性贷款是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款，具有短期周转、长期使用的特点。

　　12.B【解析】应为应付账款。

　　13.B【解析】借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款，属于次级贷款的特征。14.A【解析】略。

　　15.A【解析】信贷资金运动的一般规律性，在市场经济基础上，又产生了新的特点：银行成为信贷中心，贷款的发放与收回都是以银行为轴心进行活动的，银行成为信贷资金调节的中介机构。

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