中级银行从业风险管理教材要点：第五章操作风险管理_第2页

　　业务连续性计划是指为实现业务连续性而制定的各类规划及实施的各项流程

　　国际上，商业银行所面临的很多操作风险可以通过购买特定保险加以缓释：

　　1.一揽子保险，主要承保内部盗窃和欺诈以及外部欺诈风险;

　　2.错误与遗漏保险，主要承保无法提供服务或服务过失的风险;

　　3.经理与高级职员责任险，主要承保经理与高级职员操作市场、洗钱、未对敏感信息进行披露、不当利用重要信息等行为造成潜在损失的风险;

　　4.未授权交易保险，主要承保未报告、未授权、超授权交易引起的直接财物损失;

　　5.财产保险，主要承保火灾、雷电、爆炸、碰撞等自然灾害引起的财产损失;

　　6.营业中断保险，主要承保因设备瘫痪、电信中断等事件导致的营业中断而引发的损失;

　　7.商业综合责任险，主要承保营业过程中发生的事故对第三者造成身体伤害或物质损失的责任;

　　8.电子保险，主要承保电子设备自身的脆弱性所引发的风险损失;

　　9.计算机犯罪保险，主要承保计算机犯罪引发的风险。

　　保险缓释最高不超过操作风险监管资本要求的20%

　　常见的业务外包工作有：技术外包、程序外包、业务营销外包、专业性服务外包、后勤性事务外包。

　　5.4.3主要业务条线的操作风险控制

　　柜面业务：操作风险控制措施：

　　1.完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，并建立岗位操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险;

　　2.加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信息;

　　3.加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高柜员操作技能和业务水平，同时培养柜员岗位安全意识和自我保护意识;

　　4.强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督促作用。

　　法人信贷业务：操作风险控制措施：

　　1.牢固树立审慎稳健的信贷经营理念，坚决杜绝各类短期行为和粗放管理;

　　2.倡导新型的企业信贷文化，在业务办理过程中，加入法的精神和硬性约束，实现以人为核心向以制度为核心的转变，建立有效的信贷决策机制;

　　3.改革信贷经营管理模式，建立跨区域的授信垂直管理和独立评审体系，对授信集中管理，将信贷规章制度建立、执行、监测和监督权力分离，信贷岗位设置分工合理、职责明确，做到审贷分离、业务经办与会计账务分离等;

　　4.明确主责任人制度，对银行信贷所涉及的调查、审查、审批、签约、贷后管理等环节，明确主责任人及其责任，强化信贷人员责任和风险意识;

　　5.加快信贷电子化建设，运用现代信息技术，把信贷日常业务处理、决策管理流程、贷款风险分类预警、信贷监督检查等行为全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷业务全过程的科学体系;

　　6.提高信贷人员综合素质，造就一支具有风险意识、良好职业道德、扎实信贷业务知识、过硬风险识别能力的高素质队伍;

　　7.把握关键环节，有针对性地对重要环节和步骤加强管理，切实防范信贷业务操作风险;

　　8.提高法律介入程度，将法律支持深入到信贷业务各环节，形成法律支持的全程制度化流程管理。

　　个人信贷业务：操作风险控制措施

　　1.实行个人信贷业务集约化管理，提升管理层次，实现审贷部门分离;

　　2.成立个人信贷业务中心，由中心进行统一调查和审批，实现专业化经营和管理;

　　3.优化产品结构，改进操作流程，重点发展以质押和抵押为担保方式的个人贷款，审慎发展个人信用贷款和自然人保证贷款;

　　4.加强规范化管理，理顺个人贷款前台和后台部门之间的关系，完善业务转授权制度，加强法律审查，实行档案集中管理，加快个人信贷电子化建设;

　　5.切实做好个人信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的规范操作，防范信贷业务操作风险;

　　6.强化个人贷款发放责任约束机制，细化个人贷款责任追究办法，推行不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度;

　　7.在建立责任制的同时配置以奖励制度，将客户经理的贷款发放质量与其收入挂钩。

　　资金业务：操作风险控制措施

　　代理业务：操作风险控制措施

　　5.5操作风险资本计量

　　商业银行可采用基本指标法、标准法或高级计量法计量操作风险资本要求。

　　5.5.1总体监管规则

　　银行使用高级计量法须经监管当局核准，一旦采用了高级法，未经许可不能退回使用相对简单的方法。

　　我国操作风险计量规则有以下特点：

　　一是在政策导向上，基本指标法和标准法体现规则导向，银监会明确了计量规则，保证各行结果可比，避免套利;高级法体现原则导向，银监会仅明确数据、计量原则，商业银行自行选择计量方法，体现对风险管理较好银行的激励;

　　二是在核准思路上，核准前，对银行实施准入监管，仅核准符合要求的银行实施较为高级的方法，核准后，体现持续监管原则，持续监测高级方法体系的运行情况，及时要求银行整改，并对整改不到位的银行采取监管措施，直至取消实施资格;