一、利率变动的影响
1.存款利率变动的影响
(1)利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降;
(2)利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。
2.贷款利率变动的影响
(1)利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降;
(2)利率下调会减少借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加。
3.利率杠杆的运用
(1)当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长;
(2)当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。
4.利率升降与投资收益
(1)一般来说，利率上升则收益增加;利率下降则收益下降。
(2)储蓄存款实际收益和物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。
二、投资方式的选择
1.各种投资方式的收益与风险状况比较
收益 风险 利息 ①如果存在通货膨胀情况，则存款会发生贬值;②如果储户提前支取定期存款，会使利息遭到损失;③在市场经济条件下，商业银行同样存在破产的可能 利息 ①如果存在通货膨胀情况，则本金会发生贬值;②金融机构和企业存在破产的可能 一部分是股息或红利收入;②另一部分是股票价格上升带来的差价 ①如果公司亏损、破产或倒闭，股东不但不能获得收入，反而要赔本，这是购买股票的一种风险;②股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动具有很大的不确定性，这种不确定性越大，投资风险也越大 商业保险 保险金 如果没有出现合同约定的可能出现的事故或者其他情况，保险人则得不到保险金 2.如何选择正确的投资方式
(1)要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。投资的目的是为了收益，但投资的风险大小不同，银行存款基本没有风险性，而购买股票和企业债券、金融债券等风险较大，投资时应该慎重。
(2)投资要注意多元化。不应该只是局限在银行储蓄上，我国金融市场的不断完善给我们提供更多的投资机会。
(3)要量力而行。经济实力微薄，可投资储蓄和购买政府债券，经济实力允许可选择风险高、收益高的投资，如购买金融债券、企业债券、炒股等。
(4)投资要注意考虑个人利益，同时要考虑国家利益，做到利国利民，同时不可违反国家法律、政策。
三、正确认识中国的高储蓄
1.原因
(1)巨大的储蓄存款余额，从根本上说反映出了我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加。这为居民的储蓄存款增加提供了前提和基础。
(2)社会保障体系的不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。多数人还在为未来的养老、子女教育、医疗费用、住房等问题担忧。
(3)投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，是中国储蓄居高不下的又一原因。金融市场的不健全、其他投资方式的高风险以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。
(4)目前的居民高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。
2.积极意义
(1)对个人讲，有利于获得利息收入，能够确保资金安全;有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。
(2)对社会讲，可以把闲散的资金集中起来，投入社会主义现代化建设，有利于国家经济建设;可以调节市场货币流通。
3.不良后果
(1)储蓄的高增长加大了银行的压力，使我国形成了以银行贷款为主的融资格局，而债券和股票市场等直接融资却发展
总体滞后，银行承担了一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。
(2)高储蓄率必然导致高投资率，也就造成了产能过剩的局面，而高投资率所形成的产能又不能被国内消费吸纳，这就形成了国内需求相对不足的局面。
(3)高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。
4.措施
(1)政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”;
(2)必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前国内储蓄率过高的情况;
(3)培育和健全其他金融市场，鼓励居民多渠道的投资方式。
