2020初级银行从业资格证法律法规重要考点：其他存款业务

　　其他存款业务

本章练习 考点讲解

　　(1)大额存单业务

　　大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

　　①大额存单采用标准期限的产品形式。

　　②大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。

　　③大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。

　　④大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人;保险公司、社保基金也可以投资大额存单。个人投资人认购的大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人则不低于1000万元。

　　⑤大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。

　　(2)同业存单业务

　　同业存单是指由银行业存款类金融机构法人(即存款类金融机构)在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证，是一种货币市场工具。

　　同业存单的投资和交易主体为全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品。存款类金融机构发行同业存单，应当于每年首只同业存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。存款类金融机构可以在当年发行备案额度内，自行确定每期同业存单的发行金额、期限，但单期发行金额不得低于5000万元人民币。

　　①同业存单发行采取电子化的方式。

　　②同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定。

　　同业存单在银行间市场清算所股份有限公司登记、托管、结算。

　　(3)个人结构性存款

　　个人结构性存款是银行向个人发售的在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。

　　从2004年初开始，小额外汇结构性存款在我国流行起来，但名称各异，其特点是本金无风险。

　　(4)向中央银行借款

　　商业银行向中央银行借款有再贴现和再贷款两种途径。

　　(5)金融债券

　　金融债券也是商业银行的资金来源业务，是商业银行在金融市场上发行的、按约定还本付息的有价证券。我国商业银行所发行的金融债券，均是在全国银行间债券市场上发行和交易的。

　　我国发行的金融债券主要包括：

　　①政策性金融债券，即由国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家银行发行的债券;

　　②商业银行债券，包括商业银行普通债券、次级债券、可转换债券、混合资本债券等;

　　③其他金融债券，即企业集团财务公司及其他金融机构所发行的金融债券。

　　根据中国人民银行2005年发布的《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》中的有关规定，商业银行发行金融债券应具备以下条件：

　　1)具有良好的公司治理机制;

　　2)核心资本充足率不低于4%;

　　3)最近三年连续盈利;

　　4)贷款损失准备计提充足;

　　5)风险监管指标符合监管机构的有关规定;

　　6)最近三年没有重大违法、违规行为;

　　7)中国人民银行要求的其他条件。

　　但是，根据商业银行的申请，中国人民银行可以豁免前述个别条件。

例题

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