金融危机下家庭理财应建“三个篮子”

　　今年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。在金融市场如此动荡的情况下，如何积累财富成为很多家庭关注的焦点话题。近日，特邀留美多年的北京大学知名理财规划师专家，以“全球金融危机下的家庭理财”为题，从分析中美家庭理财观念的差异入手，为中国家庭提出了金融危机时期的安全理财建议。

　　建立三个理财篮子

　　在制定家庭理财规划时，理财专家提出了建立“三个篮子”的理念：第一是安全篮子，主要是指3— 24个月的家庭花费应急现金。专家表示，一个家庭要有流动的现金，不论出现什么事情都能够应急。另外人身保险也必须要有，包括健康保险、人寿保险、伤残保险等，而且建议夫妻互保，这样不论出现什么问题家庭财务都不会受到太大的影响。第二个是退休篮子，这是为退休后的养老及时做的安排，主要包括养老金、企业年金和自己为退休做的现金储备等。第三个是梦想篮子，它必须是在以上两个篮子都安排好的前提下才开始做的规划，主要指旅游、购房购车等大宗消费的现金预备。

　　专家认为，这三个篮子的分配跟理财金字塔的原则是相匹配的，安全篮子放在最底层，三个篮子应分别占家庭总资产的50%、30%和20%。

　　家庭理财需有规划

　　根据对家庭理财的正确理解，在当前金融危机影响日渐明显的情况下，理财专家建议家庭理财应遵循以下原则：

　　第一，要有长期的规划。比如10年、30年或者3年、5年都行。在规划中，安全是第一位的，所以必要的意外保险、医疗保险都要规划进来。其次就是退休金的规划;再次则是寿险计划。在家庭中，孩子的教育是不容忽视的一项重要内容。尤其是在中国，一个善于理财的家庭要像美国人那样为孩子制定理财规划，让孩子从小懂得理财和积累财富。

　　第二，努力工作，有规律地储蓄。“财富主要还是通过努力工作而获得的。除了努力工作外，有规律的储蓄也是积累财富的有效途径。”要定期把一定数额的钱储存起来，即使在利率很低的情况下，时间也可以为我们积累财富。“而且，储蓄一定要先设定目标，例如买房子、存教育基金等，有目标才会有动力。”专家提醒说。

　　第三，投资不要跑短线，要有长期规划。企图通过短线交易快速致富是投资理财的大忌。同时，需要提醒的是，借钱投资是不可取的理财行为，这样往往不会带来财富的增长，反而可能陷入负债的窘境。

　　第四，要有系统规划，合理配置三个理财篮子，一步一步做到位。

　　第五，要建立家庭理财档案，这样有助于最终实现家庭的投资规划。同时，无论制订怎样的理财规划，都应注意风险的控制。