建设银行北京长安支行客户经理 郭岩

　　专家建议之二：保险建议

　　人的一生总是会遵循这样几个不同的阶段：单身贵族——二人世界——三口之家——成熟家庭——退休生活，从风险角度而言，不同的人生阶段要侧重不同的风险保障。

　　孟伟和小豆刚刚从单身贵族过渡到了甜蜜的二人世界，角色的转换也带来了各自对家庭的责任，两人省吃俭用积累财富，运用投资工具也小有成就，但是 任何没有保险保障的理财活动都是白费，因为生活当中很多风险事故的不期而至会让我们的所有财务安排陷入被动，有句话说得好：“明天和意外不知哪个先来”， 风险的不确定性往往会让人措手不及，所以，尽早做一些风险规划对于孟伟和小豆两人而言实属当务之急。

　　孟伟认为现在还年轻，身体很好，不急着在保险上面做更多的安排，其实恰恰相反。年轻、身体好正是买保险的最有利条件。一方面年轻人的费率较低， 可以以较低保费获取较高保障;一方面年轻人身体好核保容易通过，绝大多数没有加费及拒保的风险，因此现在选择保险产品是最佳时机。

　　具体来看，人生的风险有两个方面，一是活的太短的风险，也就是说年富力强的时候发生重大风险(如意外伤害，重大疾病)让家庭陷入困境;一是活的 太长的风险，人的寿命自己无法控制。所以孟伟这个年龄，考虑到经济承受能力的问题，选择保险还是要遵循先保障风险再解决养老的先后顺序。

　　社保能解决日常看病和部分大病的部分医疗费用支出，以及退休后养老的基本费用、工伤保险等，但还有很多人生的经济损失风险和保障是无法通过社保得到全部解决的，商业保险就是社会基本保险的有利补充，相当于人生路上的一个“备胎”，或者说是安全气囊。

　　分析了孟伟和小豆这对小夫妻的情况后，我们建议两人可以投保中国人寿的 一款产品叫康宁定期保险。孟伟这个年龄的保费是每年交2300元，缴费期20年，保额是10万元，保险责任是被保人七十岁前发生大病、身故、高残都可以得 到10万元的赔偿，如果平平安安的话，七十岁可以取回所有保费，也就是46000元，正好还是一笔养老金。太太小豆要是同样保10万元保额的话，每年交 1700元。因此建议两人可以投保类似的产品各20万元，强制储蓄的同时还规避了重大风险给家庭带来的财务负担。关于养老的风险保障，则可以等过几年两人 的负担小一点再逐步考虑和完善。