资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，孟先生一家的实际数值是 0%，因此是不存在偿债压力的，这就为投资规划提供了很好的前提条件。但另一方面也表明了过犹不及，在资金的合理安排上需要进一步加以完善。

　　消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。在这两个指标方面，孟先生一家的数值为54%和46%，与理想值比较接近，是相对合理的，也可以稍加调整，略微加大储蓄力度。

　　债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35%，孟先生一家实际数值是0%，这是因为孟先生一家几乎没有负债。

　　净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50%，孟先生一家的实际数值为63%，超过理想值。说明孟先生家的资产在保值及升值方面得到了较为合理的安排。

　　理财目标分析

　　◆婚礼费用

　　孟先生年底要结婚，需要5万元婚礼花费，这笔资金可以从现有的活期存款及未来数月的工资结余中支取。现有活期存款4万元，未来每月工资扣除生活 费及1000元定投后余4500元，按4个月计算也可以积累为1.8万元，共计5.8万元，足以支付年底的婚礼费用，尚有8000元盈余。

　　◆房子问题

　　目前房价高企，孟先生一家还很年轻，资本积累不足，若买房会带来很大的还贷压力，且影响其他近期理财目标的实现。建议孟先生可以先考虑租房的形式过渡，待近期的生活目标实现后，且有了一定的资本积累，再实行买房计划会比较合适，这样安排会比现在就买房的压力小些。

　　考虑到孟先生及妻子分别在北边的中关村及东边的CBD工作，并且已计划买车，租房的位置最好选在距其中一处工作地点不远，公交方便的地段，另一人可以开车上下班。房租估计为2500~3000元/月，以现在孟先生一家的收入及储蓄能力来看是可以承受的。

　　◆孩子问题

　　孟先生3年之后要小孩，根据现有情况估计3年后孩子的养育费用大概在3万元/年，以孟先生及妻子的收入支出状况看，每年年底有4万元结余，还是足以支撑此项费用的。

　　◆购车问题

　　孟先生希望能早些有属于自己的私家车，价格12万元。考虑到上述婚礼、住房、孩子养育相关费用支出，还结余资金20万元，其中5万元定期，15 万元股票及基金。孟先生及妻子可以现在实现其买车计划，之后结余资金8万元，以高流动性资产形式存在，足以应付日常开销及紧急资金支出需要。

　　◆投资调整问题

　　从孟先生目前的金融资产组成来看，活期、现金、定期存款属于本金安全、收益稳定的低风险资产，占比为38%;股票属于本金和收益都高度不确定的高风险资产，占比为33%;基金相对比股票风险低些，占比29%。

　　建议孟先生放弃股票投资，可以考虑加大基金投资，理由有如下三点：第一是孟先生作为一名软件工程师，并不是投资专业，尽管关注投资方面的电视节 目，但是不通过系统性的学习，股票投资的知识还是难以掌握的;第二是当前的经济形势正处在世界性的金融危机之中，没有实体经济的支撑，虚拟经济的投资蕴涵 着很大的风险;第三是孟先生虽然年轻，理论上具备亏损了再重来的时间基础，但考虑到近几年几项生活目标需要实现，过大的波动会带来负面的影响。

　　基于孟先生希望实现资产迅速增值的愿望及买车和婚礼的支出，结合孟先生一家生命周期的考虑，建议孟先生可以加大基金定投的力度，将相对更多的资金投入到股票、混合或指数型基金中。

　　具体投资建议

　　针对以上分析，建议孟先生做如下几方面的财务调整：

　　紧急资金备用安排。上述规划后孟先生一家可动用资金为8万元。鉴于孟先生一家月花销6500元，充足的应急资金通常按月支出的6倍进行计算，约为4万元，建议以2万活期存款2万定期存款的形式处理。另外的4万元建议投入到偏股型基金中去，分享资本市场增长的收益。

　　积极打理结余资金。假设孟先生一家的每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，每月扣除房屋租金后都会有2500元的结余，每年有4万元结 余。在保持平时应急资金有4万元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。孟先生还很年轻，对风险的承受力比较强，建议月结余定投到高增 长的股票及指数型基金中。年底奖金结余4万元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。

　　另外，如果孟先生与妻子结婚后一起居住，则生活费用可以有一定的节省，也可以加大资金积累的力度。

　　初步计算，假设年投资回报率8%(不考虑紧急备用金)，则3年后的资金积累为28万元，5年后资金积累为42万元(已扣除孩子养育费用)。届时可以考虑选一合适的房产实行买房计划，将40万元作为首付，租金支出转为月供款，压力会比现在小很多。

　　加大保障力度。资料中显示孟先生及妻子只有一份公共交通意外保险，额度6万元，明显额度不足且保险种类单一，应加大风险保障力度及种类。