已过而立之年夫妇年入14万如何理财为孩子准备

　　今年31岁的徐女士结婚3年，大她两岁的丈夫在一家广告公司任主管。跨过30岁以后，他们开始考虑今后的健康问题、生育问题、生活保障问题等等。

　　家庭收支方面，徐女士年收入6万元，丈夫年收入8万元，单位办理各类保障，两人还有2万元左右的住房公积金。不过，两人每年还贷款2.4万元，日常生活支出约4万元，家庭目前有现金及活期存款6万元，股票市值3万元。

　　随着年龄的增长，徐女士开始考虑要个小孩了，在自己退休之时孩子基本长成，自己和丈夫身体状况应该还可以允许外出旅行。

　　理财目标：

　　1、现有资金合理规划;

　　2、35岁前生孩子，并为孩子攒一份成长基金;

　　3、购买部分保险，储备退休后旅游经费。

　　理财嘉宾：工商银行(4.59, 0.00, 0.00%)南昌胜利支行理财经理罗志平、牛晓丽

　　生活压力不大 理财方式单一

　　徐女士的家庭收入处于中等水平，负债较轻，且夫妇两人的单位都提供各类基本保障，生活压力不大。

　　不过，两人的投资理财方式非常单一，仅有股票投资，其他并未涉及。所以，对现有资金及家庭收入进行合理的规划、提前做好孩子的成长基金及夫妇退休的旅游经费储备非常有必要，可尽早享受美好人生。

　　资产分散投资可提高收益

　　目前，徐女士家庭现金储备全部为现金或放在活期账户上，应急储备金太多且收益很低，建议预留3～6个月生活支出，市场上可供选择的投资渠道也多种多样，银行渠道的有货币基金(例如工商银行近期推出的工银薪金宝货币基金，是国内首只赎回T+1到账的货币基金)。

　　家庭每年收入扣除生活支出、偿还贷款、保费缴纳、子女成长基金及旅游基金支出的结余资金，可选择投资其他理财渠道。稳健型的可以选择银行的债券基金、银行理财产品等，激进型的可以选择部分股票、黄金等，保守的选择定期存款、保本理财等方式。

　　基金定投攒孩子成长基金

　　徐女士夫妇正值人生的稳步上升阶段，收入稳定，家庭负担轻。虽然单位提供各类基本保障，但是为了避免意外情况造成对人生的影响，建议为自己及家人购买重大疾病险和寿险，具体金额可根据实际情况而定，保额以能够满足日后生活需要为依据。

　　徐女士打算35岁之前生宝宝，建议从现在开始做成长基金投入。每年将家庭收入的20%配置稳健型产品，比如银行定期存款、国债等。很多保险公司也推出了子女成长基金的长期产品，徐女士可根据实际情况适当选择。

　　每月少量投入存退休旅游经费

　　按现行的离退休制度，徐女士离退休大约还有25年，每月只需投入几百元，退休时就能积累到相当可观的数目。而且，可以选择的产品也非常多，包括银行的基金定投、零存整取或保险公司的期交产品。

　　另外，两人每年公积金2万元，可办理公积金按年提取偿还贷款本息，每年提取一次，既避免公积金账户资金长期闲置(公积金账户收益较低)，又可为家庭理财目标的早日实现添砖加瓦。