银行从业资格考试中级银行管理重点讲义：银行主要业务与创新_第3页

　　5.业务发展不平衡。一方面是业务品种的发展不平衡，虽然大部分国有商业银行开展了数量较多的中间业务，品种也是多种多样，但大部分属于为了稳定存款和增加存款而开办的代理收付业务，这部分业务占到了银行所有业务量的95%以上，而高收益类的中间业务，如个人理财、代理股票、信息咨询、担保等规模较小。二是在不同地区业务发展不平衡的问题也较突出。目前中西部地区不少国有商业银行分支机构的业务品种和代理发行、兑付债券等业务，外汇业务和中间业务很少，住房信贷、助学贷款等新的贷款品种发展也非常缓慢。

　　6.专业技术人才缺乏。中间业务是集人才、技术、网络信息和资金于一体的高技术含量、技术密集型业务，其拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、懂金融、会管理的复合型人才，但目前国有商业银行，一方面人员知识老化，另一方面高素质人才很缺乏，甚至不断流失，在一定程度上制约了中间业务的创新。

　　五、业务创新思路

　　1.以客户为基础

　　注重对客户的研究，重点研究成长性好、盈利性强的优质重点客户，关注重点行业中的重点企业、上市公司、跨国公司、高科技公司、公用事业类客户、金融同业客户及优质个人客户群体，挖掘业务需求，开展差别化服务。同时要密切关注国内外其他银行的业务和技术创新的动向，不断开阔思路，取长补短。对照市场、客户需求和同业发展情况，科学合理地进行业务创新定位和产品创新设计，提高新产品的市场适用性和竞争力。要以市场为导向，看市场需要什么样的金融服务来开发。注重对市场的研究、跟踪分析，预测经济形势、研究产业结构布局，关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态，认真分析市场环境中的新情况、新政策、新机遇，为业务创新提供新思路。要以效益为目标，产品创新必须遵守成本效益的财务核算原则，在市场的指导下，在客户得到满意的基础上，不断研发和创新具有较强竞争力、较大市场份额、较高附加值的主导产品和名牌产品，实现自身效益的最大化。

　　2.以技术主导型创新为主体

　　我国目前仍然存在着比较严格的金融管制，因而推广规避管制型金融创新会受到金融管理机构的再管制，所以应选择技术主导型创新作为近期金融业务创新的突破口。如普及推广网上银行、家庭银行、电话银行、自助银行等。在网络经济条件下，信息网络技术与金融的关系日益加深，依托现代信息网络技术创新高科技含量的金融业务已成为现代商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新，银行可创造一个互动的信息沟通渠道，实现银行内部信息共享，有利于建立完善的客户资料数据库。并在此基础上进行目标市场细分，有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的新的金融产品，实施人无我有，人有我新，人新我精，人精我换的可持续发展战略。运用科技手段进行数据化大集中，既可大大节约人力，提高工作效率，也可有效防范操作风险。

　　3.具有自身特色要结合自身优势，开发符合实际需求的金融产品

　　如充分运用网点优势代替客户办理收付和其他委托事项的中间业务，从中收取手续费。这种产品具有风险小，利润高的特点，是当今银行业增加利润的新亮点。随着存贷款利率持续下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识在逐步增强，储蓄资金也随之分流，商业银行靠传统的存贷款业务维持利润已面临重重困难。因而现阶段应重点进行中间业务创新，培育银行业新的利润增长点。

　　2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类，银行业务创新的内容主要包括以下几方面。

　　(1)负债业务的创新。商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，它是商业银行资产业务和其他业务的基础。 商业银行最主要的负债业务就是存款业务，也是商业银行营运资金的主要来源。包括储蓄存款、企业存款和其他存款等。商业银行的另一个负债业务就是借款业务，包括同业拆借(银行与银行之间的资金拆入拆出)和 向中央银行借款(包括再贴现、直接贷款)。商业银行负债业务创新的最终目的是创造( )。A.低成本的存款来源

　　负债业务的创新主要发生在60 年代，其创新动力一方面是为了规避政府的管制，另一方面是为了增加银行的负债来源。主要有 等。

　　(2)资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等。

　　(3)中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构，增强了竞争力。

　　(4)清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等。

　　商业银行的创新业务发展现状，并从商业银行负债业务、资产业务、中间业务和资产证券化创新几个方面来论述商业银行的业务创新。

　　六、我国商业银行创新业务现状

　　中国银行业的创新从整体上看仍处于较低水平：

　　1.创新层次较低，大部分创新还是模仿国外的创新，自主创新性思想不够强。中国商业银行市场发育程度低，信用缺失现象严重，市场主体尚不完善，市场信用基础薄弱，各经济主体尚未形成稳定的关系，导致金融工具的适用性不强。