银行从业资格考试中级银行管理重点讲义：银行主要业务与创新_第2页

　　3.国内银行已创办的有关新业务不够规范，难以适应业务创新进一步发展的要求。从目前国内银行已开办的新业务来看，大多还停留在代收代付、结算等较低的水平上，规范性差、效益低，而成本较高。国有商业银行在业务创新上更　多的是依靠现有的网点和人员优势，而对科技、服务和市场等方面投入不多，业务的科技含量低。由于缺乏市场营销的观念，在一些新业务的设计、开发上，缺乏深入细致的市场调查。了解客户的消费需求不充分，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡，收效不大。尽管如此，一些行对此还没有深刻的认识，照此发展下去，势必形成业务创新的恶性循环。同时，作为监督管理商业银行业务经营的中央银行，人民银行一直没有对业务创新有一个科学、规范的管理制度，造成银行之间在业务创新特别是代理业务中，为了占领市场，开展恶性竞争，不讲成本，不讲效益，最终无论谁占领了市场，都是对有限的金融资源的一种浪费和低效配置。

　　4.国内现有的有关政策和制度安排不合理，有碍业务创新。由于我国市场经济发展的历程还十分短暂，且市场风险较大，金融监管水平不高，所以，我国在1993年底正式提出实行分业经营。1997年底，国务院进一步强调了分业经营、分业管理的原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行、商人银行方面进行业务创新。同时，由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设、运行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平，造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力;人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。由于上述外部因素的影响，目前国内银行业务创新的难度很大，可以说是举步维艰。

　　5.社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。这里有国内银行不重视市场营销、提供的产品和服务不对路的问题，也有社会公众金融意识淡薄，社会信用体系不健全的因素。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，由于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市场。所以，消费者潜在的消费需求将被极大地激发。对此，国内银行的业务创新要有充分的准备。

　　三、进一步扩大商业银行业务创新的对策针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。

　　(一)建立有效的业务创新机制

　　(二)把市场营销融入商业银行业务创新之中

　　(三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境

　　四、国有商业银行业务创新的现状

　　1.业务创新带有盲目性，缺乏具体、大范围的市场调查和科学的市场预测，对创新改革需要进行的成本核算和效益分析也缺乏精准性，影响了业务创新工作的时效性和稳定性。有的新产品在推出之前由于对市场需求缺乏具体全面的调查，推出后得不到社会广泛的认可和接受，不久作为多余的产品而销声匿迹;有的业务产品虽在市场上占有较大的份额，社会需求也较大，但银行却不能依靠这些业务获得很大的收益，甚至还是赔本的买卖。近年来各家银行推出的各种中间业务中，属于这种类型的不在少数。

　　2.在一些新兴业务的发展中，一些银行只是片面地追求数量和业务扩大的范围而不重视产品质量的提高。近年来我国银行争相开展了涉及社会多方领域的卡类业务，国有商业银行在银行卡业务的投资和发展上投入了大量的人力、物力和财力，发行的各种各样的银行卡数量很可观，但卡的质量普遍不高,绝大多数是借记卡，真正的贷记卡比例很低，由于存在数量众多的“睡眠卡”，卡均交易额非常低，严重影响了银行卡业务的效益。

　　3.业务创新缺乏整体的合理规划，各业务部门没有采取合作互助的方式，单独行事的现象非常普遍，新兴业务与传统业务的融合性较差。因此，推出的业务新品种往往很不成熟，且产品功能单一，难以满足客户的综合性需求，同时也得不到传统业务的有力支持，在激烈的市场竞争中难有生命力。

　　4.开发出来的业务产品智能和科技含量较低，附加值不高，缺少真正有用的价值。随着银行业务品种日益繁多，各种类型的中间业务也相继成为了各家银行的主打产品，但这些产品就目前来说智能和科技含量较低，且代理收付占了绝大多数，对智能和科技要求较高的理财型业务也才刚崭露头角，基本没有打开局面，这也是国有商业银行中间业务收入难以提高的重要原因之一。