2018中级银行从业公司信贷章节讲义：第三章

借款人资格

公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。

借款人基本条件

《固定资产贷款管理暂行办法》

借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。

国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。

借款人基本条件

《流动资金贷款管理暂行办法》

借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。

　　【例题·多选题】下列各项符合借款人要求的有（　）。
　　A.“诚信申贷”的基本要求
　　B.借款人的主体资格要求
　　C.借款人经营管理的合法合规性
　　D.借款人信用记录良好
　　E.贷款用途及还款来源明确合法

『正确答案』ABCDE
『答案解析』本题考查借款人的要求。

权利

义务

①可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。
②有权按合同约定提取和使用全部贷款。

①应当如实提供银行要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。
②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。

③有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝。
④有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。
⑤在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。

③应当按借款合同约定用途使用贷款。
④应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息。
⑤将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意。
⑥有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。

现场调研

现场会谈

现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。

实地考察

非现场调查

搜寻调查

搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。

委托调查

委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。

其他方法

其他各种相关渠道。

　　【例题·单选题】实务操作中，建议采用（　）方式进行现场调研，同时通过其他调查方法对考察结果加以证实。
　　A.多次检查
　　B.全面检查
　　C.突击检查
　　D.约见检查

『正确答案』C
『答案解析』本题考查贷前调查的方法。

贷款合规性调查

①认定借款人、担保人合法主体资格。
②认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。

③对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。
④对抵押物、质押物清单所列抵（质）押物品或权利的合法性、有效性进行认定。
⑤对贷款使用合法合规性进行认定。
⑥对购销合同的真实性进行认定。
⑦对借款人的借款目的进行调查。

贷款安全性调查

①对借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录。
②考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。
③对借款人、保证人的财务管理状况进行调查。
④对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例并分析成因；对没有清偿的贷款本息，要督促和帮助借款人制订切实可行的还款计划。

⑤对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资和关联公司情况进行调查。
⑥对抵押物的价值评估情况作出调查。
⑦对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度。

贷款效益性调查

贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映，同时也受外部环境众多因素的影响。业务人员开展的调查内容应包括：
①对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。
②对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。
③对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。