银行从业资格考试中级法律法规讲义：第七章第六节_第2页

　　4.小额信贷功能。小额信贷，首先是信用贷款，不需要抵押，是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要小额信贷的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款的金额一般为1 000元以上、10万元以下。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

　　5.信用卡取现功能。这几年随着信用卡的逐渐普及，从为顾客提供人性化服务的角度考虑，各家银行纷纷推出了信用卡取现服务，以备应急之需，可直接在柜台或自动取款机支取现金。

　　6.汇兑结算功能。当信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款项时，可以持卡在异地联行网络机构办理存款手续，由银行将款项汇回本地持卡人账户，用款时可持卡在各地会员银行办理取款手续，也可将款项凭卡转到异地，然后凭卡支付，办理转账结算。

　　7.分期付款功能。信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

　　(三)信用卡业务分类

　　商业银行信用卡业务主要包括发卡业务和收单业务。发卡业务是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供相关银行服务，包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。

　　收单业务是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务，包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理和增值服务等业务环节。

　　按照发行对象不同，商业银行发行的信用卡可分为个人卡和单位卡。其中，单位卡按照用途分为商务差旅卡和商务采购卡。商务差旅卡是指商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立差旅费用报销还款关系，为其工作人员提供日常商务支出和财务报销服务的信用卡。商务采购卡是指商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立采购支出报销还款关系，为其提供办公用品、办公事项等采购支出相关服务的信用卡。

　　按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先使用、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

　　(四)特点

　　1.循环信用额度。我国发卡银行一般给予持卡人20～56天的免息期，持卡人的信用额度最高一般是5万元人民币，双币卡还具备一定外币额度。

　　2.具有无抵押无担保贷款性质。

　　3.一般有最低还款额要求。我国银行规定的最低还款额一般是应还金额的10%。

　　4.通常是短期、小额、无指定用途的信用。

　　5.信用卡除具有信用借款外，还有存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能。

　　三、借记卡

　　(一)概述

　　借记卡是指银行发行的一种要求先存款后使用的银行卡。借记卡与储户的活期储蓄存款账户相联结，卡内消费、转账、取款等都直接从存款账户扣划，不具备透支功能，需要先存款后消费。

　　(二)功能

　　借记卡具有如下功能：

　　1.存取现金。借记卡大多具备本外币、定期、活期等储蓄功能，借记卡可在发卡、借记卡银行网点、自助银行存取款，也可在全国乃至全球的ATM(取款机)上取款。

　　2.转账汇款。持卡人可通过银行网点、网上银行、自助银行等渠道将款项转账或汇款给其他账户。

　　3.刷卡消费。持卡人可在商户用借记卡刷卡消费。

　　4.代收代付。借记卡可用于代发工资，也可缴纳各种费用(如通讯费、水费、电费、燃气费等)。

　　5.资产管理。理财产品、开放式基金、保险、个人外汇买卖、贵金属交易等均可通过借记卡进行签约、交易和结算。

　　6.其他服务。许多银行借记卡的服务已延伸到金融服务之外，如为持卡人提供机场贵宾通道、医疗健康服务等。

　　(三)分类

　　借记卡按功能的不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。

　　转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途(指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途)，在特定领域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金的功能。储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

　　(四)特点

　　1.易用与普及。借记卡具有易用性和广泛的普及性，借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。

　　2.安全可靠。借记卡具有和信用卡一样的安全保障。如遗失借记卡或怀疑卡被盗，可立即向银行挂失，防止他人盗用以降低损失。

　　四、信用卡和借记卡的主要区别

　　一般情况下，按照是否向发卡银行交存备用金，信用卡可分为准贷记卡和贷记卡两类，借记卡、信用卡(准贷记卡和贷记卡)之间的区别如表7—3所示。