(二)个人理财规划
1.个人理财规划的概念
就是根据个人不同生命周期的特点,针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况,综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具,来进行理财活动和财务安排。
2.个人生命周期各阶段的理财活动
我们按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段。分别为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。
(1)探索期:15-24岁。家庭形态以父母家庭为生活重心;理财活动以求学深造提高收入为目的;投资工具以活期、定期存款、基金定投为主;保险计划则以意外险、寿险为预备;房产暂不考虑。
(2)建立期:25-34岁。家庭形态表现为择偶结婚、或有学前子女;理财活动要量入节出攒房产首付钱;投资工具以活期、股票、基金定投为主;保险计划则以寿险、储蓄险为准备。
(3)稳定期:35-44岁。家庭形态表现为子女上中小学,理财活动则以偿还房贷、筹集教育金为主;投资工具以实业、自用房产、股票、基金为主;保险计划则以定期寿险、养老险为主。
(4)维持期:45-54岁。家庭形态表现为子女进入高等教育阶段,理财活动目的是为增加收入养老防病;投资工具可选择多元化投资组合;保险计划选择养老型、投资型、防病型保单。
(5)高原期:55-60岁。家庭形态表现为子女独立;此时理财负担减轻准备退休;投资工具可选择风险较低的投资组合;保险计划选择长期看护险、有固定退休年金的险种为佳。
(6)退休期:60岁以后。家庭形态表现为夫妻二人为主,俗称“空巢家庭”;理财活动为享受生活规划遗产为主;投资工具可选择固定收益投资(房产出租、存款)为主;保险计划是领退休年金至终老。
期间 |
探索期 |
建立期 |
稳定期 |
维持期 |
高原期 |
退休期 |
对应年龄 |
15-24 |
25-34 |
35-44 |
45-54 |
55-60 |
60岁以后 |
家庭形态 |
以父母家庭为生活重心 |
择偶结婚、有学前子女 |
子女上中小学 |
子女进入高等教育 |
子女独立 |
夫妻二人生活 |
理财活动 |
求学深造提高收入 |
量入为出,攒首付钱 |
偿还房贷,筹集教育款 |
收入增加筹退休金 |
负担减轻准备退休 |
享受生活规划遗产 |
投资工具 |
活期、定期存款,基金定投 |
活期存款、股票、基金定投 |
自用房产投资、股票、基金 |
多元投资组合 |
降低投资组合风险 |
固定收益投资遗产 |
保险计划 |
意外险、寿险 |
寿险、储蓄险 |
养老险、定期寿险 |
养老险、投资型保单 |
长期看护险、退休年金 |
退休年金 |
【例题】个人生命周期中探索期的理财活动主要是( )
A.偿还房贷,筹教育金
B.量入为出,存自备款
C.提升专业,提高收入
D.收入增加,筹退休金
『正确答案』C
『答案解析』探索期为15-24岁,为就学和职场新人阶段,在此期间投资自己,提高未来收入是主要理财活动。
A项是稳定期的理财活动
B是建立期的理财活动
D是维持期的理财活动
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