2018银行从业资格考试初级个人理财复习讲义：第二章第二节

　　第二节 理财规划中的法律法规

　　本节共计 3个考点

　　考点1 物权法(高频考点)

　　1、不动产登记管理以登记为准

　　2、动产以交付为准

　　3、可以抵押：

　　(一)建筑物和其他土地附着物;

　　(二)建设用地使用权;

　　(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;

　　(四)生产设备、原材料、半成品、产品;

　　(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　(六)交通运输工具;

　　(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

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　　4、不得抵押：

　　(一)土地所有权;

　　(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外;

　　(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

　　(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产;

　　(五)依法被查封、扣押、监管的财产：

　　(六)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

　　5、可质押的：

　　(一)汇票、支票、本票;

　　(二)债券、存款单;

　　(三)仓单、提单;

　　(四)可以转让的基金份额、股权;

　　(五)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

　　(六)应收账款;

　　(七)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　第二百一十四条 质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自使用、处分质押财产，给出质人造成损害的，应当承担赔偿责任。

　　第二百一十五条 质权人负有妥善保管质押财产的义务;因保管不善致使质押财产毁损、灭失的，应当承担赔偿责任。

　　质权人的行为可能使质押财产毁损、灭失的，出质人可以要求质权人将质押财产提存，或者要求提前清偿债务并返还质押财产。

　　6、留置

　　1)债务人不履行到期债务，债权人可以留置已经合法占有的债务人的动产，并有权就该动产优先受偿。 前款规定的债权人为留置权人，占有的动产为留置财产

　　2)留置权入有权收取留置财产的孳息。

　　3)留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间;没有约定或者约定不明确的，留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的期间，但鲜活易腐等不易保管的动产除外。债务人逾期未履行的，留置权人可以与债务人协议以留置财产折价，也可以就拍卖、变卖留置财产所得的价款优先受偿。

　　4)留置财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归债务人所有，不足部分由债务人清偿。

　　5)同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。

　　考点2 婚姻法(高频考点)

　　1、婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产有约定，按约定，约定应当采用书面形式;没有约定或约定不明确的，按法定.

　　2、夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

　　工资、奖金;

　　生产、经营的收益;

　　知识产权的收益;

　　继承或赠与所得的财产，但遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;除外;

　　其他应当归共同所有的财产。

　　夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。

　　3、有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

　　一方的婚前财产;

　　一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

　　遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

　　一方专用的生活用品;

　　其他应当归一方的财产。

　　4、离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理;协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。

　　考点3 个人独资企业法和合伙企业法

　　1、个人独资企业是按照《个人独资企业法》在中国境内设立的，由一个自然人投资，财产为投资个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。其中与个人理财业务相关的重要法条包括：

　　(一)投资人为一个自然人;

　　(二)有合法的企业名称;

　　(三)有投资人申报的出资;

　　(四)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件;

　　(五)有必要的从业人员。

　　第十八条 个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应当依法以家庭共有财产对企业债务承担无限责任。

　　2、合伙企业，是指自然人、法人和其他组织依照本法在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。

　　普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。

　　有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。

　　1) 普通合伙企业

　　第十四条设立合伙企业，应当具备下列条件：

　　(一)有二个以上合伙人。合伙人为自然人的，应当具有完全民事行为能力;

　　(二)有书面合伙协议;

　　(三)有合伙人认缴或者实际缴付的出资;

　　(四)有合伙企业的名称和生产经营场所;

　　(五)法律、行政法规规定的其他条件。

　　2)有限合伙企业

　　有限合伙企业由二个以上五十个以下合伙人设立;但是，法律另有规定的除外。有限合伙企业至少应当有一个普通合伙人。

　　第三节 理财产品及销售相关法律法规

　　本节共计 9 个考点

　　考点1 理财产品宣传管理及相关要求(高频考点)

　　1、理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真 实、准确和清晰，不得有下列情形：虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;违规承诺收益或者承担损失;夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述;登载单位或者个人的推荐性文字;在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述;其他易使客户忽视风险的情形。

　　2、理财产品宣传销售文本只能登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩及最好、最差业绩，同时应当遵守下列规定：引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，并注明来源，不得引用未经核实的数据;真实、准确、合理地表述理财产品业绩和商业银行管理水平;在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。如理财产品宣传销售文本中使用模拟数据的，必须注明模拟数据。

　　判断：无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品.不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率“。(　)

　　A.对

　　B.错

　　考试网答案：A

　　考点2 理财产品风险匹配原则及相关要求(高频考点)

　　1、理财师需要把合适的产品推荐给合适的客户，其中最为客观的一个判断标准就是将理财产品的风险评级与客户的风险承受能力评级建立对应关系，并根据这两者的风险等级对理财产品的起点金额进行适当的等级设置，以实现风险匹配，避免误导销售。

　　2、商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和Z-级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币

　　3、商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客户签名确认;未进行评估，商业银行不得再次向其销售理财产品。

　　考点3 理财产品销售行为规范及相关要求 (高频考点)

　　1.禁止性规定

　　(1) 不得将存款单独作为理财产品销售、将理财产品与存款进行强制性搭配销售、将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。

　　(2) 商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率;高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件明确告知客户。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。

　　2、商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形：

　　(一)通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利;

　　(二)将理财产品与其他产品进行捆绑销售;

　　(三)采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品;

　　(四)通过理财产品进行利益输送;

　　(五)挪用客户认购、申购、赎回资金;

　　(六)销售人员代替客户签署文件;

　　(七)中国银监会规定禁止的其他情形。

　　3、商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评 估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。

　　单选：下列关于商业银行理财产品(计划)监管要求的表述，错误的是( )。

　　A.商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由银行承担

　　B.商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益

　　C.商业银行不得将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售

　　D.商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售

　　考试网答案：A

　　单选：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，保证收益理财计划中的保证收益( )。

　　A.不得高于同业拆借利率

　　B.不得低于同期储蓄存款利率

　　C.不得对客户提出任何附加条件

　　D.高于同期储蓄存款利率的，应对客户提出附加条件

　　考试网答案：D

　　判断：保证收益理财产品(计划)中高于同期储蓄存款利率的保证收益，是银行为了使客户的利益达到最大化，无条件的保证收益。(　)

　　A.对

　　B.错

　　考试网答案：B。

　　考试网答案解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第12条规定，保证收益理财产品(计划)中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户附加条件的保证收益。

　　单选：下列行为中，符合理财产品政策监管要求的是(　)。

　　A.银行根据理财产品的风险状况，设置了销售期限和销售起点金额

　　B.李向客户保证可以无条件给客户提供高于同期存款利率的保证收益理财产品

　　C.银行将一般储蓄存款单独当作理财产品销售

　　D.小王在向银行客户介绍某投资产品过程中，着重讲述了产品的收益性，对产品潜在的风险进行了弱化

　　考试网答案：A。

　　考点4 商业银行违反理财产品销售的规定的法律责任

　　商业银行开展理财产品销售业务有下列情形之一的，由中国银监会或其派出机构责令限期改正，除按照本办法第七十四条规定采取相关监管措施外，还可以并处二十万以上五十万元以下罚款;涉嫌犯罪的，依法移送司法机关：

　　(1)违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的;

　　(2)泄露或不当使用客户个人资料和交易记录造成严重后果的;

　　(3)挪用客户资产的;

　　(4)利用理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的;

　　(5)其他严重违反审慎经营规则的。

　　考点5 基金代销业务涉及的法律法规(高频考点)

　　(一)基金销售人员资格及相关要求

　　1、理财师在进行基金销售前，需通过考试获得专业的基金销售业务资格

　　2、商业银行、证券公司、期货公司、保险机构、证券投资咨询机构负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的1/2，负责基金销售业务的部门管理人员取得基金从业资格，熟悉基金销售业务，并具备从事基金业务2年以上或者在其他金融相关机构5 年以上的工作经历;公司主要分支机构基金销售业务负责人均已取得基金从业资格。

　　国有银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、证券公司以及保险公司等具有基金从业资格的人员不少于30人，城商行、农商行以及期货公司等具有基金从业资格的人员不少于20人，独立销售机构、证券投资咨询机构、保险经纪公司以及保险代理公司等具有基金从业资格的人员不少于10人;此外，各基金销售机构还需满足开展基金销售业务的网点应有一名以上人员具备基金销售业务资质的要求。

　　(二)基金宣传管理及相关要求

　　1、基金宣传推介材料的界定。

　　①公开出版资料;

　　②宣传单、手册、信函等面向公众的宣传资料;

　　③海报、户外广告;

　　④电视、电影、广播、互联网资料及其他音像、通讯资料;

　　⑤中国证监会规定的其他材料。

　　2、理财师在进行基金销售宣传时，需遵守以下规定：

　　(1)禁止性规定

　　第三十五条 基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得有下列情形：

　　(1)虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;

　　(2)预测基金的证券投资业绩;

　　(3)违规承诺收益或者承担损失;

　　(4)诋毁其他基金管理人、基金托管人或者基金销售机构，或者其他基金管理人募集或者管理的基金;

　　(5)夸大或者片面宣传基金，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的或者片面强调集中营销时间限制的表述;

　　(6)登载单位或者个人的推荐性文字;

　　(7)中国证监会规定的其他情形

　　(2)登载基金业绩及风险提示的规定

　　第三十八条 基金宣传推介材料登载基金过往业绩的，应当特别声明，基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。

　　第四十五条 基金宣传推介材料应当含有明确、醒目的风险提示和警示性文字，以提醒投资人注意投资风险，仔细阅读基金合同和基金招募说明书，了解基金的具体情况。

　　(3)特定基金的宣传材料规定

　　推介货币市场基金的，应当提示基金投资人，购买货币市场基金并不等于将资金作为存款存放在银行或者存款类金融机构，基金管理人不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。

　　推介保本基金的，应当充分揭示保本基金的风险，说明投资者投资于保本基金并不等于将资金作为存款存放在银行或者存款类金融机构，并说明保本基金在极端情况下仍然存在本金损失的风险。

　　保本基金在保本期间开放申购的，应当在相关业务公告以及宣传推介材料中说明开放申购期间，投资者的申购金额是否保本。

　　(三)基金销售行为规范及相关要求

　　1、 基金销售机构在销售基金和相关产品的过程中，应当坚持投资人利益优先原则，注重根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品，把合适的产品销售给合适的基金投资人。

　　2、基金销售机构应当建立健全档案管理制度，妥善保管基金份额持有人的开户资料和与销售业务有关的其他资料。客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存15年，与销售业务有关的其他资料自业务发生当年计起至少保存15年。

　　(四)基金销售机构从事基金销售活动，禁止：

　　(1)以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平;

　　(2)采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金;

　　(3)以低于成本的销售费用销售基金;

　　(4)承诺利用基金资产进行利益输送;

　　(5)进行预约认购或者预约申购(基金定期定额投资业务除外)，未按规定公告擅自变更基金的发售日期;

　　(6)挪用基金销售结算资金;

　　(7)本办法第三十五条规定的情形;

　　(8)中国证监会规定禁止的其他情形。

　　多选：基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得有(　)情形。

　　A.诋毁其他基金管理人

　　B.登载相关单位的推荐性文字

　　C.预测该基金的证券投资业绩

　　D.证监会规定禁止的其他情形

　　E.违规承诺收益

　　考试网答案：ABCDE

　　判断：债券型理财产品通常被作为活期存款的替代品。 (　)

　　A.对

　　B.错

　　考试网答案：B

　　考点6 保险代理业务涉及的相关法律法规(高频考点)

　　(一)保险兼业代理人及相关规定

　　1.保险兼业代理人的概念

　　保险兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。

　　保险兼业代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。

　　2.保险兼业代理关系管理及业务范围

　　商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司(以单独法人机构为计算单位)开展保险业务合作。

　　(二)保险销售行为规范及相关要求

　　理财师在进行保险业务销售时，需遵守“销售前需要了解你的客户”、“销售中要透明公开、有依有据”、“销售后要建立归档制度、积极处理客户投诉”的原则

　　1、 商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。

　　(1)投保人存在以下情况的经核保人员核保后，由保险公司出单：

　　l 投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入;

　　l 投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。

　　保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。

　　(2)销售保单利益不确定的保险产品，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：

　　一是趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍;

　　二是年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%;

　　三是保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60;

　　四是保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。

　　在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。

　　(三)禁止性规定

　　保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：

　　1.擅自变更保险条款，提高或降低保险费率;

　　2.利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单;

　　3.使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人;

　　4.串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人;

　　5.对其他保险机构、保险代理机构作出不正确的或误导性的宣传;

　　6.代理再保险业务;

　　7.挪用或侵占保险费;

　　8.兼做保险经纪业务;

　　9.中国保监会认定的其他损害投保人和被保险人利益的行为

　　(四)保险代理人和保险经纪人的区别(补充)

　　单选：下列关于保险代理人和保险经纪人的表述，错误的是(　)。

　　A.因保险经纪人在办理保险业务中的过错。给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任

　　B.保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任

　　C.保险经纪人是基于保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同、提供中介服务，并依法收取佣金的单位

　　D.保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人

　　考试网答案：C

　　考点7 银信理财业务涉及的法律法规

　　1、银行开展银信理财合作，应当有清晰的战略规划，制定符合本行实际的合作战略并经董事会或理事会通过，同时遵守以下规定：

　　(1)严格遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等监管规定;

　　(2)充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测试;

　　(3)理财计划推介中，应明示理财资金运用方式和信托财产管理方式;

　　(4)未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述;

　　(5)书面告知客户信托公司的基本情况，并在理财协议中载明其名称、住所等信息;

　　(6)银行理财计划的产品风险和信托投资风险相适应;

　　(7)每一只理财计划至少配备一名理财经理，负责该理财计划的管理、协调工作，并于理财计划结束时制作运行效果评价书;

　　(8)依据监管规定编制相关理财报告并向客户披露。

　　2、银行不得为银信理财合作涉及的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。

　　考点8 黄金期货交易业务涉及的法律法规

　　1、从业资格规定

　　商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业资格考试合格人员不少于4人，其中交易人员至少2人、风险管理人员至少2人，以上人员相互不得兼任，且无不良从业记录。

　　2、禁止性规定

　　第六条 商业银行从事黄金期货经纪业务应取得相应资格，不得利用自有的黄金期货交易资格代理客户从事黄金期货经纪业务。

　　第七条 商业银行从事境内黄金期货交易，应建立必要的业务隔离制度，不得利用其黄金期货指定结算银行及指定交割金库的信息优势，为其黄金期货交易谋取不当利益。

　　考点9 个人外汇管理涉及的法律法规(高频考点)

　　1. 银行应通过外汇局指定的管理信息系统办理个人购汇和结汇业务，真实、准确录入相关信息，并将办理个人业务的相关材料至少保存5年备查。

　　2. 对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元

　　3.外汇储蓄账户内外汇汇出境外当日累计等值5万美元以下(含)的，凭本人有效身份证件在银行办理; 手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下(含)的，凭本人有效身份证件在银行办理。

　　4.个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下(含)的，可以在银行直接办理;个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下(含)的，可以在银行直接办理;

　　多选：境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及(　)证明材料在银行办理。

　　A.生活消费类支出：合同或发票

　　B.其他：相关证明及支付凭证

　　C.房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知

　　D.学习支出：境内学校收费证明

　　E.就医支出：境内医院收费证明

　　考试网答案：ABCDE。

　　考试网答案解析：境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：(一)房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知：(二)生活消费类支出：合同或发票;(三)就医、学习等支出：境内医院(学校)收费证明：(四)其他：相关证明及支付凭证。上述结汇单笔等值5万美元以上的，应将结汇所得人民币资金直接划转至交易对方的境内人民币账户。

　　试题来源：2018年银行从业资格资格考试题库，全真模拟机考系统 抢做考试原题，高能锁分!