2017银行从业资格考试初级个人理财各章节讲义详解12

　　考点6.5 客户理财需求和目标分析(P152-153) ★

　　1.短期目标(休假、购新车、存款等，5 年)

　　2.中期目标(子女教育储蓄、按揭购房等)

　　3.长期目标(退休安排、遗产安排)

　　考点6.6 现金、消费及债务管理(P153-157) ★

　　全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。

　　1.现金、消费及债务管理是解决客户资金结余的问题，是理财规划的起点;

　　2.保险规划是研究风险转移的问题;来源：

　　3.税收规划是减少客户支出的问题;

　　4.人生事件规划是解决客户住房、教育及养老等需要面临的问题;

　　5.投资规划是讨论客户资产保值增值的问题。

　　现金管理：(1)目的：满足日常的、周期性支出，应急资金，未来消费，财富积累与投资获利的需要。

　　(2)现金管理的主要内容是编制财务预算

　　①设定长期理财目标——确定储蓄目标

　　②预测年度收入

　　③预测年度支出预算目标：年度支出预算=收入-储蓄目标

　　④对预算进行控制与差异分析

　　(3)紧急预备金：①流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金;②贷款额度。

　　消费管理：①即期消费和远期消费(平衡消费)

　　②消费支出预期(合理预期)

　　③孩子的消费(不能否定其价值观，但理财角度要理性消费)

　　④住房、汽车等大额消费(避免超前消费)

　　⑤保险消费(要与收入水平相适应)

　　债务管理：个人信贷能力的决定因素①客户收入能力;②客户资产价值。