2017银行从业资格考试个人理财教材知识点：保险

　　四、保险

　　(一)银行代理保险概述

　　1.银行代理保险的概念

　　银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。

　　银行可为保险公司代理的业务种类众多，内容涉及儿童教育金、养老、意外伤害、个人信贷等。

　　2.银行代理保险的范围

　　银行主要代理的险种包括寿险和财产险。占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险，这些产品大部分设计比较简单，标准化程度较高，在能提供一定保障的同时兼有储蓄的投资功能。此外，财产险也是目前各家银行大力发展的险种，主要包括房贷险、企业财产保险、家庭财产险等。

　　3.保险产品特点

　　保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能。

　　利用保险产品还可以合理避税。

　　(二)银行代理保险产品

　　1.寿险(分红险、万能险和投连险)

　　(1)分红险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

　　红利分配有两种方式，即现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

　　(2)万能险：全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

　　客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。

　　(3)投连险： 投资连结保险，是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

　　投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。

　　投连险保障的范围、程度等因具体产品而异。

　　投连险产品的一部分保费进入投资账户，另一部分用于风险保障。投连险的基本的保险保障金额是不变的，投资部分的回报率是不固定的，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。进入投资账户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。

　　2.财产险(房贷险、企业财产保险和家庭财产险)

　　(1)房贷险：个人抵押商品住房保险(以下简称房贷险)，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并必须向保险公司购买房贷险，将银行作为保险第一受益人。最后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。

　　(2)企业财产保险：企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，对一切独立核算的法人单位均适用。

　　(3)家庭财产险：可分为普通家财保险、长效还本家财保险两种。

　　(三)保险产品的风险

　　保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点，一旦签订保险合同，不能随意更改。否则，购买保险后很快退保，不但不能达到资产增值的目的，反而可能承受损失。

　　不同的保险产品不同的风险。而且由于同一个保险标的可能会面临多种风险，投保人应当进行合理的险种搭配。随着生命周期的变化，人身保险的最优保险品种也会发生变化，投保人应当根据实际需要适时地更换保险品种，达到收益最大、损失最小的目标