银行从业资格考试法律法规第七章：中间业务_第2页

　　(三)代理商业银行业务

　　商业银行之间相互代理的业务。包括代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。

　　其中代理结算业务为最主要业务，包括代理银行汇票业务和汇兑(最具典型，分为代理签发银行汇票和代理兑付银行汇票业务)、委托收款、托收承付业务等。

　　三、代理证券业务

　　代理证券业务指商业银行利用其电子汇兑秕、营业机构及人力资源为证券公司总部及下属营业部代理证券的清算、汇划等结算业务。

　　代理证券资金清算业务主要包括：

　　①一级清算业务，即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务。

　　②二级清算业务，即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。

　　四、代理保险业务

　　代理保险业务指代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动。

　　代理保险业务的种类主要包括：代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。

　　五、其他代理业务

　　(一)委托贷款业务

　　委托贷款业务指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。

　　(二)代销开放式基金

　　开放式基金：基金发行规模可以随着投资人申请购买和要求赎回而随时变动，其销售渠道包括基金公司直销、银行及证券公司等机构代销、专业销售经纪公司代销。

　　银行利用其网点柜台或电话银行、网上银行等销售渠道代理销售开放式基金产品。银行向基金公司收取基金代销费用。

　　(三)代理国债买卖

　　银行客户(除金融机构外)可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债(电子式)以及柜台记账式国债。

　　第四节　托管业务

　　一、资产托管业务

　　资产托管业务是指具备托管资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，履行托管人相关职责的业务。通常来讲，托管人的职责主要包括针对投资资产的安全保管、资金清算、会计核算、资产估值、投资监督及信息披露等。

　　二、代保管业务

　　代保管业务是银行利用自身安全设施齐全等有利条件设置保险箱库，为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费的业务。

　　代保管业务还包括露封保管业务和密封保管业务。两者在办理保管时都注明保管期限和保管物品的名称、种类、数量、金额等，区别在于密封保管的客户在将保管物品交给银行时先加以密封。

　　第五节　咨询顾问业务(新增)

　　一、咨询服务

　　(一)信息咨询

　　包括行业市场信息、金融财经信息、投融资政策与法规信息、银行业务信息等各类信息咨询服务。

　　(二)资信证明

　　根据客户需要，提供各类验资证明、询证函、招投标资信证明和存款证明等服务。

　　(三)资信调查

　　二、财务顾问服务

　　(一)财务融资顾问

　　(二)财务制度顾问

　　(三)财务重组顾问

　　商业银行为因经营管理不善或受外部不利因素影响导致盈利下降、经营亏损、资金短缺、偿债困难等情况的客户提供服务，协助客户与债权人达成和解，争取减少债务本金、利息或修改其他债务条件以解决财务危机，尽早恢复客户正常经营管理。

　　(四)投资理财顾问

　　商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

　　(五)收购兼并顾问

　　商业银行为客户收购、出售、分立、合并和资产置换等提供建议方案，并参与整个过程的策划和操作，以协助客户实现经营策略的调整。

　　第六节　银行卡业务

　　一、银行卡的分类(新增)

　　分类标准 银行卡种类

　　清偿方式 信用卡、借记卡

　　结算币种 人民币卡、外币卡、双(多)币卡

　　发行对象 单位卡(商务卡)、个人卡

　　信息载体 磁条卡、芯片卡(智能卡，IC卡)、虚拟卡

　　资信等级 白金卡、金卡、普通卡等不同等级

　　流通范围 国际卡、地区卡

　　持卡人地位和责任 主卡、附属卡

　　合作单位性质 联名卡、认同卡

　　二、信用卡

　　(一)概述

　　信用卡是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具(在我国目前尚不允许非银行发卡机构发行信用卡)。

　(二)功能

　　1.购物消费功能(消费信贷功能)

　　2.转账结算功能

　　3.储蓄功能

　　4.小额信贷功能

　　不需要抵押，是以个人或家庭为核心的经营类贷款，主要服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款金额一般为1 000元以上、10万元以下。是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

　　5.信用卡取现功能

　　6.汇兑结算功能

　　7.分期付款功能

　　(三)特点

　　1.循环信用额度(20-56天的信用周期，信用额度最高5万元);

　　2.具有无抵押无担保贷款性质;

　　3.有最低还款额要求(应还金额的10%);

　　4.通常是短期、小额、无指定用途的信用;