银行从业资格考试公司信贷核心考点第九章贷款项目评估（2）

　　第二节 贷款审查及审批

　　(一) 贷款审查

　　l.贷款的直接用途

　　2.借款人的借款资格条件

　　3.借款人的信用承受能力

　　4.借款人的发展前景、主要产品结构、新产品开发能力、主要领导人的工作能力及组织管理能力

　　5.借款人偿还贷款的资金来源及偿债能力

　　6.贷款保证人的情况

　　7.审查贷款抵(质)押物的情况

　　8.根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定是否可以贷款，以及贷款结构和附加条件等

　　(二) 贷款审批

　　贷款银行在对申请企业进行贷款审查后，应对审查合格的信贷项目提交审批人员审批。

　　审批人员根据该笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。审批结论为不同意的，将通知有关人员。如有权要求和申请复议人员认为确有必要进行复议的，可按有关规定由合规性审查人员受理复议申请或要求，并进行合规性审查并提交审批人员进行复议。审批权限内审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。审批结论为续议的，通知有关人员办理续议事项。审批结论为同意的但超过审批权限的，应组织并提交有关申报材料报上级行审批。

　　第三节 贷款发放管理

　　(三) 贷款的发放

　　l.贷款发放管理的重要性

　　在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款，这种做法主要基于以下三种原因：

　　首先，借款合同一旦签订生效，即成为民事法律事实，借贷双方之间的权利与义务关系即被确立，银行不按借款合同的约定履行义务，发放贷款，就构成借款合同项下的违约行为。

　　其次，影响借款人的利益。

　　最后，影响贷款的正常收回。

　　2.贷款发放的条件

　　(1)先决条件

　　首次放款的先决条件文件包括以下几类：

　　其中，贷款类文件包括：

　　①借贷双方已正式签署的借款合同;

　　②银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。

　　公司类文件包括：

　　①现时有效的企业法人营业执照、批准证书、成立批复;

　　②公司章程;

　　③全体董事的名单及全体董事的签字样本;

　　④就同意签署并履行相关协议而出具的董事会决议(包括保证人);

　　⑤就授权有关人士签署相关协议而出具的授权委托书以及有关人士的签字样本(包括保证人);

　　⑥其他必要文件的真实副本或复印件。