第九章 个人征信系统
1.个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。
2.个人征信系统的内容
个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。
3.个人征信系统的主要功能：社会功能、经济功能。
4.建立个人征信系统的意义
(1)个人征信系统的建立使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据。从制度上有效控制信贷风险。
(2)个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人贷款客户的还款能力。
(3)个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务。
(4)个人征信系统的建立有助于保护消费者利益，提高透明度。
(5)全国统一的个人征信系统有助于商业银行进行风险预警分析。
(6)个人征信系统的建立为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障。
5.中国人民银行制定《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》自2005年10月1日起实施。
6.个人征信系统信息来源
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第一个渠道 |
当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。 |
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第二个渠道 |
个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。 |
7.个人征信系统录入流程
8.个人基础数据库信用信息查询主体
9.个人征信查询系统内容
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个人基本信息 |
①个人身份信息。 |
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信用交易信息 |
①信用卡信息。 |
10.个人征信安全管理
(1)授权查询。 (2)限定用途。 (3)信息安全。 (4)查询记录。 (5)违规处罚。 (6)密码管理。
11.商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。
12.商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。
13.个人征信系统的网络流程管理
14.除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。
15.个人征信异议的概念及种类
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概念 |
异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。 |
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种类 |
①认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。 |
16.异议处理方法
17.不同类型异议的处理
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个人基本信息存在异议的处理 |
如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息。 |
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对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理 |
直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。 |
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对个人电信缴费信息有异议的处理 |
持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。 |
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对个人结算账户信息有异议的处理 |
持本人有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。 |
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个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理 |
通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。 |
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信息滞后导致异议的处理 |
在我国，个人信用数据库是每月更新一次信息。 |
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对异议处理仍有异议的处理 |
第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。 |
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