2018年银行从业资格考试初级个人贷款强化提高讲义:第八章

贷款对象

（1）在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民。
（2）有正当且有稳定经济收入的良好职业。具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。
（3）在贷款银行开立个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）。
（4）贷款用途证明文件。
（5）各行另行规定的其他条件。

贷款利率

▼ 个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。
▼ 展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

贷款期限

个人信用贷款期限一般为1年（含1年），最长不超过3年。

还款方式

▼ 个人信用贷款期限在1年以内（含1年）的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式。
▼ 贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

贷款额度

银行依据借款人资信等级、特定准入条件，确定不同贷款额度；并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。

贷款对象

①具有完全民事行为能力的人民共和国公民或符合国家有关规定的在中国境内居住的境外自然人。
②提供银行认可的有效质物作质押担保。

贷款利率

▼ 个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行贷款利率可在中国人民银行规定的范围内上下浮动。
▼ 以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

贷款期限

对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。

还款方式

等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等。

贷款额度

各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于质物不同的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。

贷款对象

①具有完全民事行为能力、年满18周岁的人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。
②借款申请人有当地常住户口或有效居留身份。
③借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力。
④借款申请人无重大不良信用记录。
⑤借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款（以下简称原住房抵押贷款）转为个人住房抵押授信贷款。
⑥各行自行规定的其他条件。

贷款利率

个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。

贷款期限

抵押授信贷款有效期限最长为30年。
（1）以新购住房作抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日。
（2）将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日。
（3）抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期届满日。

还款方式

（1）可采用等额本息还款法、等额本金还款法等。
（2）个人抵押授信贷款项下的各笔贷款，可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。借款人可以根据需要选择还款方式。提前还款目前一般采取柜台还款方式。

贷款额度

①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。
②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。
抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。
贷款额度的计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率

概念

个人住房装修贷款是指银行向个人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。

贷款对象

（1）具有完全民事行为能力的人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。
（2）有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址。
（3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力。
（4）提供借款人认可的财产抵（质）押或第三方保证，保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任。
（5）银行规定的其他贷款条件。

贷款利率

按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。

贷款期限

一般为1～3年，最长不超过5年（含5年）。

贷款额度

各银行规定有所区别。有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过20万元人民币。

概念

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。

贷款对象

①具有完全民事行为能力的人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，且年龄在18～60周岁。
②有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力。
③有贷款银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
④购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用。
⑤信用良好，且有诚意分期或一次性还款。
⑥银行规定的其他条件。

贷款利率

个人耐用消费品贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。

贷款期限

个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年（含3年）。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限（一般女性为55岁，男性为60岁）。

贷款额度

起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%～30%，各家银行规定有所不同。

概念

个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

贷款对象

①具有完全民事行为能力的人民共和国公民。
②有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址。
③具有良好的信用记录和还款意愿，在商业银行及其他金融机构无不良信用记录，遵纪守法，没有违法行为。
④有正当职业和稳定可靠的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。
⑤能够提供银行认可的合法、有效、可靠的担保。
⑥银行规定的其他贷款条件。

贷款利率

个人医疗贷款的利率按中国人民银行公布的同期利率执行。

贷款期限

一般情况下，个人医疗贷款的期限最短为半年，最长可达3年。

贷款额度

个人医疗贷款的额度通常按照抵（质）押物的一定抵（质）押率确定。

概念

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

贷款对象

（1）具有完全民事行为能力的人民共和国公民。
（2）有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址。
（3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力。
（4）有银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
（5）必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社（公司）。
（6）银行规定的其他贷款条件。

贷款利率

个人旅游消费贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。

贷款期限

一般为1～3年，最长不超过5年（含5年）。

贷款额度

个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。

概念、原则

▼ 下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。
▼ 下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。

贷款对象

（1）人民共和国境内（不含港、澳、台地区）身体健康、资信良好、具备一定劳动技能的下岗失业人员。
（2）年龄在60周岁以内，具有完全民事行为能力。
（3）具有当地城镇居民户口。
（4）持有“再就业优惠证”，同时具备一定的劳动技能，具有还款能力。
（5）在银行均没有不良贷款记录。

贷款利率

▼ 下岗失业人员小额担保贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。
▼ 非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息。微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。

贷款期限

期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。

贷款额度

起点一般为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元（含2万元）。合伙经营项目总额度为各借款人额度之和且总额度最高不超过10万元（含10万元）。

概念

▼ 农户小额信用贷款是指农村中小金融机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要提供担保的贷款。
▼ 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

贷款对象

①农村中小金融机构营业区域内的农户或个体经营户。
②具有完全民事行为能力，资信良好。
③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源。
④具备清偿贷款本息的能力。

贷款利率

农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同。

贷款期限

农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，农户一般生产费用贷款原则上不超过一年。对于生产周期较长的其他贷款，根据生产经营活动的实际周期确定，但最长不得超过三年。

资信评定与贷款额度

农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。

概念

▼ 农户联保贷款是指在农村中小金融机构营业区域内，没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
▼ 农户联保贷款实行“多户联保、按期存款、个人申请、分期还款、周转使用”的管理办法。
▼ 借款人在贷款前，联保小组应在贷款机构专户存入不低于借款额5%的活期存款。

贷款对象

具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组（联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户）：
①具有完全民事行为能力。
②具有贷款资金需求。
③遵守联保协议。
④从事合法的生产经营活动。
⑤在贷款人处开立存款账户。

贷款利率

农户联保贷款利率及结息方式由贷款人在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利率、费用成本和贷款风险等情况与借款人协商确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围。

贷款期限

农户联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年（不得超过联保协议的期限，一般为3或5年）。

贷款额度

贷款人应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额应相同。

贷款品种

贷款期限

贷款额度

个人住房装修贷款

一般为1～3年，最长不超过5年（含5年）

有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过20万元人民币

个人耐用消费品贷款

一般在1年以内，最长为3年（含3年）

起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元

个人医疗贷款

最短为半年，最长可达3年

按照抵（质）押物的一定抵（质）押率确定

个人旅游消费贷款

一般为1～3年，最长不超过5年（含5年）

原则上不超过10万元人民币

下岗失业人员小额担保贷款

最长不超过2年，延长期限最长不得超过1年

起点一般为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元（含2万元）。合伙经营项目最高不超过10万元（含10万元）

农户小额信用贷款

原则上不超过1年，最长不得超过3年

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农户联保贷款

原则上不得超过1年

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