2018年银行从业资格考试初级个人贷款强化提高讲义:第七章

贷款对象

商用房贷款的对象应该是具有人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。
①申请数额、期限和币种合理。
②具有当地常住户口或有效居留身份。
③信用状况良好，无重大不良信用记录。
④具有稳定的职业和收入，具备还款意愿和还款能力。
⑤申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房。
⑥所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明。
⑦与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议。
⑧必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款。
⑨提供经贷款银行认可的有效担保。
⑩当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
11贷款银行要求的其他条件。

贷款利率

▼ 商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。
▼ 贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

贷款期限

商用房贷款的期限通常不超过10年

还款方式

1年以内（含1年） 到期一次还本法
1年以上 等额本息还款法和等额本金还款法

担保方式

抵押、质押、保证、履约保证保险的方式

贷款额度

▼ 商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%。
▼ 对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

贷款对象

有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
①申请数额、期限和币种合理。
②借款人具有合法有效的身份证明，如居民身份证、户口簿等。
③信用状况良好，无重大不良信用记录。
④借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁。
⑤具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的意愿和能力。
⑥借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且所经营的企业具有一定的盈利能力。
⑦当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
⑧贷款银行要求的其他条件。

贷款利率

有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。

贷款期限

一般在1年以内，有些银行为3～5年

还款方式

1年以内（含1年） 到期一次还本法
1年以上 等额本息还款法和等额本金还款法

担保方式

抵押、质押、保证

贷款额度

通常各家银行会根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率将成为贷款的额度。

贷款对象

设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

贷款利率

按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可实行利率浮动

贷款期限

一般为3年，最长不超过5年。

还款方式

1年以内（含1年） 到期一次还本法
1年以上 等额本息还款法和等额本金还款法

担保方式

设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。

贷款额度

设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元。
▼ 以质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%
▼ 以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%

贷款对象

无担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

贷款利率

无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

贷款期限

无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。

还款方式

无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。

担保方式

个人信用担保

贷款额度

通常最高限额为20万～50万元人民币。

商用房贷款合作机构的风险

①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全（五证是指国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证）；
②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

商用房贷款合作机构风险的防控措施

①加强对开发商及合作项目审查。
②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理。
③业务合作中不过分依赖合作机构。

商用房贷款信用风险的主要内容

①借款人还款能力发生变化。
②商用房出租情况发生变化。
③保证人还款能力发生变化。

商用房贷款信用风险的防控措施

①加强对借款人还款能力的调查和分析。
▲原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。
②加强对商用房出租情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。

有担保流动资金贷款信用风险的主要内容

①借款人还款能力发生变化。
②借款人所控制企业经营情况发生变化。
③保证人还款能力发生变化。
④抵押物价值发生变化。

有担保流动资金贷款信用风险的防控措施

①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
④加强对抵押物价值的调查和分析。