2018年银行从业资格考试初级个人贷款强化提高讲义:第三章

　　第三章　个人贷款管理

　　1.个人贷款管理的基本原则

　　(1)全流程管理原则　　(2)诚信申贷原则　　(3)协议承诺原则　　 (4)贷放分控原则　(5)实贷实付原则　 (6)贷后管理原则

　　2.个人贷款的申请条件

　　①借款人为具有完全民事行为能力的人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人：

　　②贷款用途明确合法;

　　③贷款申请数额、期限和币种合理;

　　④借款人具备还款意愿和还款能力;

　　⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;

　　⑥贷款人要求的其他条件。

　　3.贷款调查的主要内容

　　①借款人基本情况;　　②借款人收入情况;　　③借款用途; 　　④借款人还款来源、还款能力及还款方式;

　　⑤保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。

　　4.贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

　　5.借款合同的主要内容：明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。

　　6.支付管理

　　7.个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付;属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　　①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;

　　②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;

　　③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;

　　④法律法规规定的其他情形。

　　8.合作机构风险分析的内容

　　(1)合作机构的信用状况　　(2)合作机构的偿债能力　(3)合作机构的管理水平　　(4)合作机构的业界声誉

　　9.操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

　　10.受理与调查环节的风险管理

　　(1)严格贷款申请要求

　　贷款申请应遵循诚信申贷原则，至少要明确以下条件：

　　①借款人的主体资格要求。　　②借款人信用记录良好。　③贷款用途明确合法。 　④还款来源明确合法。　⑤证明材料的具体要求。

　　(2)勤勉履行尽职调查

　　11.审查与审批环节的风险管理

　　(1)严格进行风险评价

　　①借款人基本情况评价。　　②借款人资产负债状况及收入评价。　　③借款项下交易的真实性、合法性评价。

　　(2)审慎进行信贷审批

　　①审批人员按照授权自主审批贷款。　　②严禁超越、变相超越权限审批贷款。

　　(3)严格实行审贷分离

　　12.签约与发放环节的风险管理

　　(1)严格贷款合同管理

　　①修订和完善贷款合同等协议文件。　　②建立完善有效的贷款合同管理制度。　　③加强贷款合同规范性审查管理。

　　④履行监督、归档、检查等管理措施。　　⑤做好有关配套和支持工作。

　　(2)严格实行贷放分控

　　①设立独立的放款执行部门。　　②完善对放款执行部门的考核和问责机制。

　　13.支付环节的风险管理

　　(1)受托支付的支付控制

　　①明确对借款人应提交资料的要求。　　②明确支付审核要求。

　　(2)自主支付的支付控制

　　①明确贷款发放前的审核。　　②加强贷款发放后的核查。

　　14.贷后环节的风险管理

　　(1)严格进行贷后检查

　　①借款人的履约情况、信用状况。　　②对借款人的现金流情况进行持续检查。　　③贷款担保变动情况。

　　(2)适时利用违约条款　　(3)及时进行策略调整

　　(4)加强信贷档案管理

　　①分段管理　②专人负责　　③按时交接

　　15.合规风险的表现形式

　　(1)采取监管措施的行为包括三类：

　　①相关制度是否建立。　　②流程是否健全。　　③制度是否得到执行。

　　(2)采取行政处罚的行为包括三类：

　　①贷前管理的违法行为。　　②贷时和贷后管理的违法行为。　　③其他被处罚的情形。

　　16.合规风险的管理措施

　　①建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度。 　　②健全流程。　　③加强对制度的执行和监测。

　　17.信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。

　　18.信用风险的主要形式

　　(1)还款能力风险。　　(2)还款意愿风险。　　(3)欺诈风险。

　　19.信用风险的管理措施

　　(1)严格审查贷款申请。　　(2)严格实行贷放分控。　　(3)严格实行支付管理。 　(4)严格实行贷后管理。